面对资金的速度远不及信息传输速度的现实，欧美银行巨头们期望通过区块链技术，实现全球范围的实时结算清算。 从金融业到IT领域，去年下半年开始，凭借其去中心化、去信任的机制迅速蹿红，在全球市场上得到包括各国央行、欧美银行们的认同后，迅速蹿红的区块链技术，将首先对哪个行业产生冲
面对资金的速度远不及信息传输速度的现实，欧美银行巨头们期望通过区块链技术，实现全球范围的实时结算清算。
从金融业到IT领域，去年下半年开始，凭借其去中心化、去信任的机制迅速蹿红，在全球市场上得到包括各国央行、欧美银行们的认同后，迅速蹿红的“区块链”技术，将首先对哪个行业产生冲击?不少人的答案都指向了支付行业。
毕竟，眼下传统的支付方式并不令人满意，从银行到企业，都希望利用新科技重构原本累赘的业务体系，大幅度降低成本，并实现快速的跨境支付，而不需要任何中间环节的区块链技术，似乎来的恰如其时。
而区块链是以去中心化和去信任的方式，集体维护一个可靠数据库的技术方案，本质上是一种全民记账方式，也称作分布式账本技术。
假如这一技术大规模应用在支付业，那包括银行和第三方支付机构们，或许将会变成整个区块链系统中的一个节点。
跨境实时结算或成现实
告别眼下全球范围动则一两天甚至更长时间的跨境结算速度，应该是眼下各大银行和央行们最期待的区块链技术的应用之一了。
与传统支付体系相比，区块链支付是双方之间直接进行，不涉及中间机构。
毕竟眼下，全球通信是按毫秒来计算，但全球支付却还在用天来计算。
汇付天下资深战略分析师赵敏认为，区块链最具颠覆意义的应用在于支付系统，银行们正在借鉴区块链技术，在一定范围内构建私链体系，一方面满足合规性和监管要求，另一方面希望打造一个统一的账本和结算系统，降低交易成本，提高运营效率。
眼下，以高盛、花旗、德意志银行、汇丰、摩根士丹利等为首的全球超过40家大型银行加入的初创公司R3CEV领导的区块链联盟就是其中的代表。
这家2015年才成立的公司正在为欧美大银行门创建区块链代码和协议，通过建立开源、通用的“共享账本”，大幅度减少银行的协调成本，并形成一个全球的去中心化的实时结算清算系统。此外，各家银行对包括金融交易、处理银团贷款，对场外衍生品和市场借贷进行结算和清算等区块链可能的应用场景，都十分感兴趣。
“目前R3CEV在做的就是希望实现全球的实时结算和清算，它跳过SWIFT(环球金融同业电讯会)，把全球结算从现有的T+1，变成T+0，即使没有中国大型金融机构的参与，这个系统一旦形成，意味着形成一个全球性的支付宝，金融环境会发生极大的变化。”区块链铅笔创始人龚鸣对澎湃新闻记者表示。
在龚鸣看来，不仅是金融机构，各方都有力量促使资金的速度跟上信息传输的速度，因为如果全球能够实现实时结算和清算，那全球会诞生很多现在无法想象的商业模式，“就像在中国如果没有支付宝，就不会有滴滴打车这种商业模式的出现。”
眼下的跨境结算，是依仗SWIFT这一目前全球大多数国家大多数银行都在使用的系统来进行的。
成立于1973年的SWIFT，是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织，目前，在国际贸易结算中，SWIFT信用证是正式的、合法的，被信用证各当事人所接受的、国际通用的信用证。
SWIFT可能已经感受到包括区块链在内的新兴的金融技术的崛起了。
今年1月，SWIFT宣布在2016年初启动“全球付款创新行动”(GPII，Global Payment Innovation Initiative)，这一行动的主要特点就是:资金当天到账、费用透明和可预见、点对点付款跟踪、付款信息更丰富等。
尽管欧美银行们对区块链技术兴趣盎然，但赵敏也指出，银行之间需要帐户共享，并相互信任，而这恰恰是银行的核心利益所在，所以R3CEV能否成功，仍有待观察。
“关键的是利益分配，即整个架构和金融秩序的重新建立，一旦游戏规则确定下来，那技术上是一定能实现的。” 赵敏认为。
现有的支付行业会被颠覆吗?
直面区块链技术挑战的，不仅是SWIFT，还有第三方支付机构，甚至是对区块链感兴趣的银行自身。
“在区块链技术下，没有账户的概念，而包括银行和第三方支付机构在内的传统金融机构现在能够积累到客户的信息，就是得益于账户的存在。”赵敏指出，在区块链的背景下，银行的角色就不再是账户记录维护者的角色， 每个银行都保留一个完整的账户，只要你是金融活动的参与者，任何一家银行可以知道你在其他所有金融机构的账户信息统一的完整账本。
也正是基于此，欧美银行们目前在做的都是私链的体系，即大家可以进来读取账本，但账本的维护和修改权仍然掌握在银行手中。
那么，假如区块链技术未来大规模应用，那支付行业会被改写甚至颠覆吗?
作为区块链领域的从业者，在龚鸣看来，如果银行和银行之间能够完成实时结算和清算，那第三方支付就变成整个系统中的一个节点，而这恰恰是大型传统金融机构感兴趣，而互联网巨头并不感冒的原因。
而金融从业者眼中，至少在短时间内，区块链还很难颠覆现有的支付体系。
支付公司作为中心，应该和金融机构合作，在银行建立私链的过程中，支付公司和银联等，可以作为其中的一个中心，如果支付公司的硬件和系统足够强大的话，是能够融入到这样一个体系之中的。
当前跨境支付主要依靠SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）体系完成，不同银行、不同国家之间的交易规则不同，合规繁复，完成一笔跨境支付往往需要数天时间，摩擦性成本高。
打破速度缓慢的集中式专有系统，通过分布式账本打造开放、全球通用的支付协议，让机构实现交易，是许多区块链开发者的目标。
据麦肯锡测算，区块链技术可以将跨国交易的成本从每笔26美元降低到15美元。高盛也在一份报告中指出，区块链技术将为资本市场每年节约60亿美元的成本。
跨境清算因此被认为是区块链技术最有价值的应用场景之一
麦肯锡报告显示，跨境支付交易量占不到全球支付的20%，但是它所带来的交易费占到了全球支付交易费的40%。
Stellar.org是Ripple的创始人、eDonkey创始人Jed McCaleb发起的分布式账本项目，可用于建立数字货币和法定货币之间传输的去中心化网关。同时，Stellar.org也是Stripe支持的非营利性组织。
开放的全球支付体系，是Stellar最重要的应用方向
在Stellar进行跨境支付的原理与其他分布式账本的原理类似：一方发起支付请求之后，锚点（Anchor，可以是银行、第三方支付公司等机构）将对交易者双方进行KYC、AMC等检验，在Stellar网络上完成资金数字化，Stellar将自动搜索网络内的外汇挂单，找到最佳兑换路径，由做市商在Stellar上进行换汇，之后完成从一方到另一方的资金转移。
不过，Stellar不局限于银行间结算，更主张多样化的用户和场景，如跨国企业财务管理、手机钱包转账、个人/企业汇款等等。
当然，基于Stellar网络，可开发针对不同场景的应用，36氪曾报道过基于Stellar开发的咖啡供应链管理项目Bext360，还有以Stellar为底层区块链技术研发清算支付系统和区块链交易所的创业项目复杂美，复杂美还与海航海平线落地了基于区块链撮合系统的票据服务应用“海票汇”。
目前Stellar.org覆盖的地区包括菲律宾、印尼、新加坡、中国、尼日利亚、加纳、印度、荷兰、法国、德国等。
非洲和东南亚市场是Jed重点关注的市场，他认为，在中国美国等国家，支付业务已经非常成熟，但是非洲和东南亚国家，还有过半人群得不到银行的服务，这一业务痛点为Stellar提供快速切入的机会。
Jed同样重视中国市场，中国的国际支付汇兑业务体量之大让人不容忽视。为此，Stellar在中国安排了一位全职合伙人。而且在今年5月份，Stellar与国内制造业巨头推出的万向区块链达成合作，万向区块链旗下万云BaaS为Stellar提供面向企业的API接口，企业可以利用Stellar的服务并开发新的应用。
Stellar作为底层技术，距离企业应用还有研发的落地距离，为此，Jed与Palantir前主管Brit Yonge在今年5月共同创立了Lightyear.io，后者将使用Stellar的开放式金融协议，搭建金融机构和不同支付网络的支付体系，未来可实现3~5秒内的实时结算。
Lightyear.io成立之后，Stellar.org将专注于管理开源项目以及流明币的分配计划，Lightyear.io会提供更大范围的服务，包括全球合作伙伴整合、Stellar网络的市场营销与分销等等。
Jed McCaleb曾于2012年创立Ripple，离开Ripple之后，Jed在2014年创立了Stellar。
同样是分布式账本，Jed认为，Stellar与Ripple相比，存在以下不同：1/ Ripple主要服务与银行间清结算，而Stellar服务于机构间清结算，Jed认为，Stellar的服务可以在小公司上得到更好的实践；2/Ripple是共有链，而Stellar兼有公有链和私有链；3/Ripple是盈利性组织，而Stellar是非营利性组织；4/技术上来说，Jed表示，他们重写了源代码，Stellar有更强的可靠性；5/Ripple的货币瑞波币掌握在发行者手中，而Stellar的代币流明币（Lumen）是面向用户的。
市场上主流的分布式账本还有Ripple、Hyperledger Fabric、Ethereum、Chain、R3等，在此基础上进行测试的跨境支付系统有Corda（R3）、超级账本（Hyperledger）、Ripple、SnapCard（比特币区块链）等。
在区块链+支付结算体系，R3 CEV是相对领先的联盟
R3 CEV已经吸引了包括富国银行、美国银行、纽约梅隆银行、花旗银行在内的42家银行参与。R3于今年5月份完成1.07亿美元的融资，投资者包括日本SBI集团、英国汇丰银行以及巴西的布拉德斯科银行等，这也是区块链领域融资金额最大的一轮投资。
众多分布式账本+跨境支付项目有共同的目标，就是颠覆的是目前市场上SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，环球同业银行金融电讯协会）主导的跨境支付模式。
在传统跨境支付模式中，银行在日终对支付交易进行批量处理，加上银行需要人工对账，一笔跨境支付往往需要数个工作日才能完成。
SWIFT是一家金融报文传送服务机构，对接了全球超过1.1万家银行、证券机构和企业用户，采用代理银行模式。
面对区块链的跃跃欲试的冲击，SWIFT也没有坐以待毙
5月23日，SWIFT宣布退出新的跨境支付Tracker，实现国际支付的实时查询。Tracker也是SWIFT在2016年年初启动的全球支付创新项目（GPII, Global Payment Innovation Initiative）的基础。通过Tracker提供的服务，一笔跨境支付的是将将缩短至十几分钟，并且可以实时追踪和查询。
SWIFT这一举动无疑是对区块链+跨境支付项目的狙击。
基于原有的成员网络，SWIFT有更丰富的可转化客户资源池以及更强的行业公信力。截止到2017年1月，已经有20家全球交易银行上线使用，超过110家银行承诺使用SWIFT GPI，其中包括50家全球主流银行，业务量占全球跨境支付业务总量的70%。
对于Stellar.org和Lightyear.io等项目来说，无摩擦的跨境支付体系是令人期待的远方，摆在眼前的，还有技术难题、决策容忍度以及原有支付系统巨头等等必须直面的几座大山。
