理财：卡奴如何摆脱债务烦恼？
问题
我是一名刚刚工作3年的年轻人，工作以后陆续办了几张信用卡。起初，看到信用卡搞免息分期付款活动，可以用很低的月供买到自己喜欢的手机、笔记本电脑等数码产品，就参加了。后来，我就控制不住自已了，经常用信用卡购物，参加促销活动，到了还款日，钱不够就采取账单分期。如今，我每个月要偿还的卡债有6000多元，基本上跟我的月收入相当了，我该怎么办才能不做卡奴呢？
标叔
信用卡绝对是我们生活中必不可少的支付工具，它的优点很多，可以先消费、后还款，可以避免携带大量现金，有积分可以换礼品，还可以在特约商户享受价格优惠……然而，它也有一个致命的缺点，对于自律性不强的人来说，很容易会刷卡失控。
就拿你来说吧，你刷卡的主要方式是免息分期，这种方式对年轻人特别有诱惑力。首先，免息分期给人的感觉是负担比较轻，每月只需要付出一点点钱，就可以拥有一件价值相对较高的物品，让人可以提前享受起来。尤其对于收入不高、积累有限的年轻人，能够在超出自己当前购买能力的情况下，获得心仪的产品，更是一件美事。其次，免息意味着没有财务成本，能占银行的便宜为什么不占；最后，免息分期付款有很多优惠活动，如积分翻倍，满额还可获得额外的礼品等，也会让年轻人动心。
然后，现实并不像人们想得那么美好，免息分期付款虽然不需要支付利息，但持卡人要么以高于市场的价格购买信用卡商城里的产品，要么就需要支付相应的手续费。以12期分期为例，多数信用卡的手续费率为每月0.6%以上，看上去不是很高，很多人认为分期的手续费率折算成年化利率为7.2%（0.6%×12），但实际的财务成本却不低。如果分期金额是6000元，每月还款500元，手续费36元，但在还完500元后，第二个月的手续费仍然是36元，并不会因债务的减少而减少。到了最后一个月，你的债务只剩下500元了，可手续费依然要付36元。实际上在这1年中，你占用的资金平均只有3000元，但你却为6000元的资金付了使用费，实际的利率是144%。更麻烦的是，即使提前还款，手续费一分钱也不免。千万不要为了那点积分和礼品，因小失大。对于普通人来说，14.4%的利率绝对属于高利贷了，这也是你沦为卡奴的重要原因之一。面对目前的情况，你该怎么办？第一，封存你的信用卡，在没有还清全部卡债之前，不再刷卡消费；第二，你要做好预算规划，根据每个月的收入情况，制定相应的支出预算，在剔除衣食住行等刚性支出外，还要留部分资金用于投资，以应付未来的资金需求，剩余的钱才可以用来改善生活品质；第三，对于自己喜爱的商品，可以列入自己的理财目标，看看通过积累，是否能实现自己的心愿；第四，在没有养成良好刷卡习惯前，尽量采用现金消费，钱包中尽量少放零钱，有调查显示，同样是100元，人们更容易把100元零钱花掉，把100元整钞留下来。
多学点理财知识，会让你尽早摘掉卡奴的帽子，祝你好运。
点评
免息分期付款是信用卡最迷惑人的一项功能，看上去手续费不高，实际的费用却不是一般人能承受的。
