2018年5月2日我国第二代人民币跨境支付系统（CIPS）正式运营，该系统是由央行组织建设的，为全球金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算和结算服务。该系统的运行为人民币国际化提供了有力支持。第一代CIPS是在2015年10月份投产运行的，在此之前，我国已经建立了全国的现代化支付清算系统CNAPS。本文将带你去看看我国现代化支付清算体系是如何演变而来的。
（1）钱庄票号的支付清算
在《银行的前世》一文中曾说到晚清的票号，除了大名鼎鼎的山西票号如日升昌外，红顶商人胡雪岩经营的“阜康”钱庄也是声名赫赫，尤其是胡雪岩辅助左宗棠有功，赐穿黄马褂，成为一时风光无限的红顶商人。
阜康钱庄分号遍布全国，当然支持全国的通存通兑了。假如你想带一笔银子从上海去西安，不说携带不便（银子很重的），路上也不安全，所以你大可以将银子存在上海的阜康钱庄，并交一笔服务费，阜康钱庄上海分号就会给你开立一张汇票，并在账本上记账。然后你可以优哉游哉地带着票号去西安了，在西安的阜康钱庄分号凭票拿到你的银子。所以通存通兑对于客户来说实在方便。但是，阜康钱庄上海分号收了你的银子，而西安分号没有收你的银子反而要给你银子，岂不是西安分号亏了？当然不是，上海分号需要将这笔银子押解给西安分号，以最终结清这笔账。那时押运银子和账本的自然是镖局了，比如林平之的“福威镖局”。
在这笔交易中，实际上有两条线，一个是真实的银子的流动，从你到上海分号，从上海分号到山西分号，这条线我们成为资金流。另一条线是汇票和账本，上海分号给你开出汇票，你才能据此到山西分号取出银子，上海分号要记账，山西分号也要记账，两个账本之间要对账、轧差。这条线我们称之为信息流。信息流解决清算问题，资金流解决支付结算问题。
所以钱庄也好，银行也好，要实现通存通兑，就是要解决资金流和信息流怎么处理，也就是我们现在说的支付清算。
（2）早期银行的支付清算
那么银行出现后，一开始银行间是怎么解决支付清算呢？
据说这个和两百年前的老罗斯柴尔德有关。犹太人做生意很精明，老罗斯柴尔德和他的五个儿子（俗称“罗氏五虎”）在英国伦敦、法国巴黎、德国法兰克福等欧洲著名城市都开设了银行。某天，老罗斯柴尔德把一批银行家召集在一块商量，说如果你们允许我的客户到你们的银行取钱，然后你们拿银票到我的银行取金币，反之，我的银行也允许你们的客户来取钱，这样客户方便，我们也可以挣一笔手续费。大家觉得很好，于是现代银行的通存通兑业务就开始了。由于各个银行的客户是有交叉的，你的客户在我的银行取了100金币，我的客户在你的银行取了120金币，我们两家银行对一对账，把银票交换一下，我再给你20金币就可以了。这个过程就是清算，比对账本的过程就是对账。
但是，为了防止某些银行不认账，比如你的客户在我的银行取了钱，你不认账我找谁要去，哭都没地方哭，那怎么办？你先在我银行开个账户，存一笔钱，如果你不认账，我就从你的账户里直接扣钱。当然，我也会在你的银行开一个账户，存上一笔钱。这样双方都不会怕“耍流氓”。这笔钱就是存款准备金，账户就是备付金账户。
如果一个银行想与所有银行实现通存通兑，就必须在其它所有银行里开设备付金账户。同理其它银行也只能这么做。这样每家银行都是一个清算银行，负责银行间的资金往来清算。如下图：
我国到了1984年，中国人民银行开始行使央行职责后，确立了法定存款准备金制度，这时除了上面老办法外，又多了一种办法，就是所有金融机构（不仅银行）都到央行开设清算账户，由央行为大家清算，相当于央行成为了大家的清算中心。
从方便简洁程度上讲，这个新办法是优于老办法的，奈何万事开头难，央行一时还承担不起这个责任，各家商业银行的信息化程度也很低，所以只能新老办法混合用了。具体来说，同一个银行内部的清算还是各家自己负责，商行总行和分支行构成一个“联行系统”，分行与分行之间的清算由总行负责；跨行的清算可以走央行，也可以各行直接清算。这个时期被称为“全国手工联行”时期。跨行清算时，各家银行执行轧差，然后用特定的公文通知其他行轧差和交易信息。这种公文称为“联行信件”，由邮局负责收发。看上去有点类似票号吧，这个阶段直到1990年。
（3）全国电子联行系统（EIS，Electronic Inter-bank System）
1989年，为适应改革开放形势的需要，彻底改变我国支付结算业务基本依靠手工处理、资金在途时间长达半个月的落后局面，同年12月，央行发布了“关于改革联行清算制度的通知”，随后1990年，央行清算中心建成，专为金融机构提供支付清算服务。这个清算中心包括两级处理中心：
国家处理中心（NPC，National ProcessCenter），只有一个。
城市处理中心（CCPS，CityClearing Process Center），全国省会城市加上深圳各一个。
1991年4月1日，全国电子联行系统（EIS）开始试运行。EIS是央行为了处理异地（包括跨行和同行）资金清算和划拨的系统，它连接了商业银行、央行、NPC和CCPC。也就是，EIS解决了信息流问题，而NPC和CCPC解决了资金流问题。异地汇款通过这种电子化操作，简单快速，使资金在途时间由原来的半个月缩短为三天。至2005年6月，随着第一代中国现代化支付系统的推广，EIS才终于完成其历史使命退出历史舞台。
另外，随着信息化的发展，上个世纪九十年代各家商业银行的核心系统逐渐投产运行，同一个银行内部的异地转账由各自的核心系统完成，逐渐不依赖于EIS了。
（4）中国现代化支付系统
（CNAPS，China National Automatic Payment System）
EIS试运行不久，即1991年10月，中国开始着手建设中国国家金融通信网（CNFN）和中国现代化支付系统（CNAPS），俗称第一代中国现代化支付系统。第一代中国现代化支付系统由世界银行提供贷款，英国PA咨询公司承担咨询设计。建设周期很长，直到2002年10月，中国现代化支付系统的第一个系统大额实时支付系统（HVPS）才在2002年建成投产，2005年小额批量支付系统（BEPS）投产，2007年全国支票影像交换系统投产，2009年电子商业汇票系统试点投产。
由于建设时间长，设备老化，系统架构和功能不能完全满足时代发展要求，中国人民银行在2009年底决定启动第二代支付系统建设。网上支付跨行清算系统（俗称超级网银）作为第二代CNAPS的首个投产的系统，于2010年8月上线运行。此后，到2013年10月，大额支付系统、小额批量支付系统升级为第二代。
第二代和第一代的主要区别之一是，在第一代，各家商业银行分支行可以通过当地CCPC接入央行的支付清算体系，这就形成了多点接入；而第二代是各家商业银行只有总行才能接入NPC，是一点接入央行的支付清算体系。
主要区别之二是，第二代中大额、小额、超级网银支付系统相互独立，可分别运行。参与清算的银行对支付系统的选择更加灵活。
这就形成了我国“结算-清算”二级支付体系，通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，银行之间为清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算结束。银行自身接入清算系统，非金融支付公司则以自已开户的备付金托管行作为代理，接入清算系统。
（5）中国现代化支付系统的总体架构
中国现代化支付系统的总体架构图如下：
（图中未包括超级网银）
在这个支付体系中：
1、行内的交易
由各个银行的行内业务系统来自行解决信息流和资金流问题。
2、跨行的交易分渠道处理
柜台和网银等渠道，商业银行直连央行的大小额以及超级网银来解决信息流和资金流问题。
ATM和POS渠道，则是由银联的银行卡跨行支付系统（CUPS）来对接各大商业银行做支付转接，解决信息流问题；银联同时提供清分和对账服务，对完账之后再调用央行大小额系统解决资金流问题。
那么，大额，小额和超级网银三种转账方式有什么异同呢？
1、开放时间不同
大额系统是工作日的8:30到17:00，小额系统和超级网银全年无休，7*24小时不间断工作。
2、业务处理不同
大额支付系统是每笔交易实时发送，实时清算，所以基本上是实时到账；
小额支付系统是收集若干交易后统一打包处理，定时清算，所以小额转账通常要几分钟甚至半个小时才能到账。
超级网银也是实时到账，这点和大额支付系统相同，但是超级网银又是全年无休的，相当于弥补了大额支付系统在非工作日非营业时间无法转账的缺陷。
3、金额不同
大额支付系统没有金额上限限制，也没有金额下限限制。
小额和超级网银的单笔转账金额上限是5万，即小于或等于5万的转账可以走小额或超级网银系统。
4、接入机构不同
大小额支付系统只有商业银行才能直接接入；而超级网银可以直接接入非银行机构，如支付宝、财付通等第三方支付。
目前很多银行的网银系统都是同时接入了大小额和超级网银系统。所以，如果在工作日8:30-17:00之间要跨行转一笔10万，那可以一次发起实时转账，因为此时走的是大额支付系统；但在非工作日如周六，或非营业时间如晚上8：00要转一笔10万元，则可以拆成4万、4万、2万三笔发起实时转账，可实时到账，因为此时走的是超级网银。
（6）银行的跨行转账渠道简说
有了大小额和超级网银系统，银行的跨行转账就可以针对不同的客户群和场景设计不同的渠道了。
一般来说，我们经常使用的转账渠道有银行柜台、手机网银、POS机和ATM机这几种。下面分别对这几种渠道的业务场景作简单说明。
1、手机网银
手机网银的跨行转账是通过大小额支付系统+超级网银来完成的，比如建行，
2、POS机刷卡
假设你在味多美购买蛋糕，采用刷卡方式付账，刷的是招商银行信用卡，而味多美的企业账户是在中行，POS机的归属银行也是中行，则在这个交易过程中，包括了：
客户-你；
发卡行-招商银行，你的信用卡的发卡行；
商户-味多美，账户在中行
收单行-POS机的归属行，也是中行
还有两个你没有意识到的参与方：清算机构-银联和人行
那么，整个流程就是这样的：
你在收单行（中行）的POS机上刷卡消费——信息流
中行将消费信息发送给银联——信息流
银联交易系统记录交易数据，将消费信息发给你的发卡行（招商银行）——信息流
招商银行从你的卡中实时扣费，完成实时结算——资金流
招行回复报文给银联——信息流
银联更新交易数据，回复报文给中行的POS机——信息流
银联在其清算系统完成清分——信息流
银联通过大额支付系统，完成中行与招商银行之间的资金划拨（跨行清算）——资金流
银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成中行和味多美的资金划拨（收单清算）——资金流
其中，中行和招商银行之间的清算为“跨行清算”，中行和味多美之间的清算为“收单清算”。而银联在这个场景中，提供了交易转接、清分和对账服务，人行提供结算服务。
3、ATM机跨行取款
ATM跨行取款比POS机刷卡消费更为简单，因为少了商户这一层。假设你拿着招行的卡去中行取1000元钱，这个交易过程中参与方包括：
客户-你
发卡行-招行
取款行-中行
同理，两个你接触不到的参与方是银联和人行。
整个过程如下：
你在中行ATM上输入1000元按下取款按钮——信息流
中行将报文信息发送给银联——信息流
银联交易系统记录交易数据，将报文发给你的发卡行（招行）——信息流
招行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联——资金流
银联更新交易数据，回复报文给中行ATM——信息流
银联在其清算系统完成清分——信息流
银联通过大额支付系统，完成中行与招行清算账户的资金划拨（跨行清算）——资金流
