存钱也要“货比三家”
春节前，在香港-家金融机构工作的郑先生拿到了盼望多时的“花红”。去年业绩不错,这份年终奖真不是一个小数目。怎么安排这笔钱呢?郑先生决定把钱存在银行里,只是他要事先做好功课。
在香港银行存款,对比各银行的利率是必须的，存在哪家银行，存多长时间，什么时候存,也是需要认真权衡的。
银行自主定价
目前在内地银行存人民币，人们面对的是由央行制订的统一存款利率， 即使是在内地开办人民币存款业务的外资银行,利率也是统一的，汇丰银行这些在境外需要自主定价的银行在内地没有了自主定价的权利。
在香港,银行则是需要根据自身情况确定各类存款的利率。2001年7月,香港银行同业公会宣布取消最后阶段的利率管理措施，即不再对储蓄账户利率上限及支票账户计息进行限制。自此,香港银行业告别利率管制,开始自主定价，为不同货币、存款额及存款期提供不同在款利率。
银行利率的确定主要受到银行同业拆息的重大影响，当市场资金充裕时，同业拆息利率低,存款利率也相应低--些,市场流动性紧张时,同业拆息利率上升，存款利率也随之提高。有研究表明,撤销利率办议后,香港银行业的竞争日见激烈,其中定期存款的利率水平越来越贴近银行同业拆息，这使银行存款客户普遍受惠。
对占有较大市场份额的大银行来说，因为客户较稳定,存款利率无须定得很高来吸引人，面小银行为了满足资金需要,需要加大吸取存款的力度，利率往往较大银行高。2008年 12月4日,1万至15万港元以下的活期储蓄存款利率,汇丰银行.恒生银行为0.01%,而大新银行.丰明银行为0.1%。定期存款利率也有一定差别,同为 10万港元存一个月定期,汇丰银行、恒生银行、中银香港的利率为0.05%,星展银行为0. 1%,东亚银行为0.4%,大新银行为0. 7%、丰明银行为0. 95% .澳洲银行为1. 28%。(以上数据都来自2008年12月4日银行公布的资料)
推出分层利率
香港银行不再能依靠利差赚钱以后,为了弥补不断上升的经营成本,除了向小额存款账户收取费用外,还普遍推出分层利率,按照不同的存款账户结余给予不同的利率安排。也就是说，利率水平与存款多寡呈正比，存款越多,利率越高;存款越少,利率越低。
对结余低的账户,银行通常实行的是扣减利率政策。汇丰银行、恒生银行、东亚银行等对5 000元以下的小额储蓄存款,中银香港对3 000元以下的存款,实行的是零息政策。即使有的银行对小额存款付息,利率也很低。如果考虑到收取的账户费用,小额储户很可能人不敷出。
定期存款开户门槛比储蓄存款高。比如，东亚银行储蓄存款10港元开户,开定期存款账户则需1 000港元,大额定期存款最低存款额更高达40万港元。
确定利率时,银行采取按存款结余分档定息的方式。东亚银行的储蓄账户,存款50万及以上的利率为0.25%，5 000港元到499 999港元则为0.01%。恒生银行一年定期存款,存款 100万港元或以上的客户，将获得0.65%的利率;50万港元到999999港元为0.6%;10万港元到499999港元为0. 55%;1万港元到99 999港元为0.5%。也就是说，存款越多,利率越高。
不过，为了在市场中占得一席之地,一些小银行并没有实施分层利率,不论存款多少，存户-律享有同一个利息。
优惠利率吸客
为了吸引客户,高结余账户不但利率较高,而且经常会获得利率方面的优惠,如额外的存款利率。
东亚银行推出全2008年底的优惠,在优惠期内将新资金存1个月至6个月定期存款,可获0. 5个百分点的额外利率,续存则还可获0.625个百分点的额外利率。如果将100万港元存3个月或以上,可获100港元的超市现金券。
另外,银行多会给予综合理财户口客户较多的优惠,其中就包括更高的存款利率。通过综合理财户口,客户可以进行投资、股票买卖、基金买卖.购买保险等多项操作,只要理财总值(→般包括存款,投资、保险等)达到银行规定的水平，就可以获得额外利息。比如恒生银行与汇丰银行对综合户口的“全面理财总值”达100万港元或以上的活期存款,给予额外0.01%的年利率优惠，即活期存款利率增至0. 02%。
为了提高经营效率,有效降低成本,许多银行目前大力发展网上银行、电话银行业务。为吸引客户，还推出利率优惠措施。比如恒生银行规定,客户凡通过恒生网上银行进行港元定期存款,可享受e存款利率,三个月及以上的存款,利率比普通存款高0.05到0.25个百分点。上海商业银行对2008年底前通过开立的港币定期存款给予额外0. 125个百分点的利率优惠。
外币品种多多
在香港,银行通常接受10种外币存款,包括人民币、美元.加拿大元、新西兰元、澳元、英镑、欧元、日元、瑞士法郎及泰国铁，也有部分银行接受南非兰特丹麦克朗、瑞典克朗等。
外币存款利率结构与港币相比，比较简单,很多银行只设定最低存款额，等于或高于该数额的存款便享受同一利率水平。比如恒生银行,美元储蓄存款账户结余1000美元或以上,利率均为0.1%,低于1 000美元零息。东亚银行,美元储蓄存款只要有10美元便可获0. 05%的利率，如果存一- 星期或两星期的定期，最低存款额需1 万美元,存1个月至12个月，则只需1 000美元。
也有银行对外币定期存款实行分层利率。比如，汇丰银行美元储蓄存款最低开户存款额为1 000美元,利率为0.01%,而定期存款的最低开户存款额为2000美元,利率分2000美元到49999美元、5万美元到499 999美元和50万美元或以上三档。
值得一提的是，从 2004年2月25日起，香港多家银行开始提供人民币服务，香港居民可在银行办理个人人民币存款业务。与其他币种的存款利率一样,人民币存款利率也是由银行自主决定。恒生银行5000元或以上活期储蓄存款利率为0.45%;10000元或以上定期存款利率根据明限从0.45%到0.75%不等，e存款利率则从0. 45%到0.80%不等。汇丰银行对定期存款实行分层利率,分为1万到499 999元，以及50万元以上两档。
对外币存款,为了吸引客户,银行也会不时提供利率优惠。如花旗银行为2008年底前存人的英镑、新西兰元、澳元、加拿大元、欧元新资金提供定存利率优惠。
哪些存款拿高息
2008年香港再度进人零息时代。美联储不断降息,香港银行跟随下调利年。目前,汇丰银行和恒生银行5 000港元以上的活期储蓄存款利率只有象征性的0. 01%(存款在5000港元以下则为0),意味着,1万港元存款一年只能得到安慰性质的1港元利息。一向以利率较高吸引客户的中小银行,小额存款利率也只有0. 05%.大额存款利率最高也只有0. 25%。定期存款的利率也没什么吸引力，100万港元存一年,各银行最高的利率水平不过1. 55%。
与此同时,香港自2007年开始出现通胀,2008年政府预计通胀率可能达到4.5% ,很明显出现了负利率,市民的“血汗钱”随时被蚕食。
对风险承受能力偏弱的人士来说，尤其是退休人士,不管什么投资渠道，保本自然是首要条件。把钱存在银行,安全性最高，可现在利率儿乎“低无可低”,“食息一族”只能另谋出路,寻找适当的高息产品。
在香港银行存款,除了可选择活期、定期形式,还有很多名为存款证、结构性存款的产品可以选择。存款证、结构性存款利率水平比活期.定期存款高，但有一定的风险。
存款证:银行发的债券
存款证，是由香港持牌银行发行,向投资者定期提供固定利息的投资产品。从本质上来说,存款证属于债券的一种,是发债主体向投资者借钱,然后定期付息，只是当发债主体是银行时便叫做存款证。
存款证和定期存款非常相似,都是定期收取利息,到期可取回本金。但两者在存款年期、赎回等方面有所不同。
存款证的起存金额比较高,很多银行要求最低投资额为10万港元或等值外币。在每季、每年等事先约定的时间发放利息。存款证利率有固定利息和浮动利息,其中定息存款证买人后利率不会改变，直至期满为止;浮息存款证则随市场利率,如香港银行同业拆息或银行最优惠利率的变动而变动。
香港银行发行的存款证多以港元和美元为主，也有些银行提供其他币种的存款证,比如汇丰银行的外币存款证还包括澳元.加拿大元、欧元、英镑。一般来说,外币存款证的利率比港元存款证高。
虽说存款证利率比定期存款高,但不少存款证都附有“可赎回”条款,即银行有权中途赎回投资者将只能取回本金和期间的利息。对银行来说，赎回机制是一个保障.银行如果订出过高的存款证利率,在存续期内如果市场利率下跌,银行便可以提早赎回存款证,减少利息支出。但对投资者来说，赎回就意味着无法获得预期的全部利息，还要面临为资金重新寻找出路的问题。可以说，提早赎回权完全掌握在银行手中,这是存款证的最大缺点。提早赎回期-般是一年,但有些只有三个月,投资者享受高息的时间可能很短。投资者买人存款证后,如果中间要兑现，可以售给银行,这比定期存款灵活(面临罚息处罚,或被禁上提前取回本金) ,但所收回的金额很可能低于买人的本金,得不偿失，亏多少要视当时的市场利率及存款证价值的变化情况。
如某香港银行推出的存款证,最低投资额为5万港元，投资期3年,每季派息,票而息率为每年2. 66% ,高于定期存款息率。不过,银行有权选择在9个月后的每3个派息期赎回全部存款。
结构性存款:主打保本
结构性存款也是银行推出的高息产品。与存款证有些相似,利息比定存高，人场费也比较高,起码要5万港元或等值外币。为吸引客户，2008年推出的结构性存款很多是保本产品。
比如，大新银行推出的可赎回目标存款,存款期两年零九个月,年利率2. 3%,每季派息最低存款额为5万港元。银行享有提早赎回权,有权选择在每季的派息期赎回全部存款。
中银香港的6个月晋息存款也为每季派息产品，最低存款额为5万港元。如果通过网上认购，第一季的年利率为1. 22%,第二季的年利率为1.5%,利息率略高于该行的定存利率(10万港元以下的3个月和6个月定存年利率为0.5%和0.55%).银行可以在3个月后的第一个派息期前赎回存款。
有些机构性存款，则与外币汇率挂钩，只有达到一定条件才可获高息。不过，汇率波动无常，随时都可能“赚息蚀价‘’。
比如，南洋商业银行的6个月汇率间澳元存款，存款货币则是高息贷币——澳元。 该产品存款期6个月,最低投资额1万澳元,第一个月和第六个月派息。首月派息年利率为24%,其后的派息则要看基准货币澳元/美元能否处于事先确定的“汇率区间”，如果5个月的观察期里都处于区间内,便可获得年利率9% ,如果观察期内任何时间等于或超越区间的上下限，则5个月没有利息回报,也就是说,投资者存6个月只获得2%的低息。
银行的这些高息产品都有一个认购期,一般额满即止。
人民币存款:赚息赚价
继人民币汇率改革以来,人民币兑美元升幅已近两成，看好人民币长期升值趋势的大有人在。但在香港，人民币定期存款年利率很低,不足1%,所以很多人前往内地开设人民币账户，以嫌取更多的利息。
其实不把港币换成人民币,也有分享人民币升值好处的产品。富邦银行推出首只人民币挂钩港元存款。该另类存款100%保本,投资期1年,年息最高可达7. 25%。不过，能否取得7. 25%的回报,要看人民币兑美元的汇价走势。最理想的情况是,在一年中的每个月，人民币兑美元相对上月升幅达0. 1%或以上,便可在到期时取回本金及7. 25%的利息;如果大部分月份都有0.1%升幅,但只要其中1个月升幅低于0. 1% ,到期时利息便只有6. 25%;如果其中1个月升幅变跌幅，下跌0.009%至0. 1% ,到期时利息便降至5.25% ;如果人民币进一步下跌,但跌幅少于0. 2%(即0.11%- 0. 19%),到期时利息只有4. 25%;最差的情况是，如果其中1个月或以上的跌幅达0. 2%,到期时将没有任何利息,但可取回本金。该存款的最低存款额为10万港元，买人及取回本金时均以港元结算。
值得注意的是,此类银行产品均属结构性产品,不受存款保障计划保障。
