在的通缩压力开始逐步显现。家庭资产缩水、股指反弹乏力、理财产品收益"跌跌"不休、降息呼声频频......在通缩势头越来越明显的今天，居民的理财观念应该如何转变？是否可以通过提前布局，以取得不俗的理财收益？
通缩对个人财富的影响
1.老百姓的资产大幅缩水
当CPI跑不赢存款利率时，也就意味着老百姓存在银行的钱实际收益提高，进入了"正利率"时代。但CPI连续十个月下降，又让市场人士对是否出现通货紧缩有了几分担心。
虽然进入"正利率"时代，但因为社会商品、能源、劳务等供过于求，价格持续下降，企业盈利水平也会下降，人们的工资收入水平受到影响，于是就采取消极消费。如此带来的将是资产实际价值缩水（如房产贬值），债务负担加重，而这远不是消费品价格下降所能弥补的。以按揭购房者为例，去年以来房地产市场下行，不少购房者拥有房产的价值甚至低于其银行按揭应负的债务，在资不抵债的情况下就会出现大面积断供。
2.通缩期的理财思路
"现金为王"存钱就是赚钱
当经济通胀时，大量资金从银行"搬家"到股市、楼市、基金中，目的是为了跑赢CPI。而现在CPI不断下降，实际存款利率已经回归正利率，大家更愿意将钱存入银行，"现金为王"的观念逐渐占据上风。
"对于保守型的投资者，在存款实际利率创新高的时候，可以把存款当成主要的理财方式。"理财人士表示，在选择存款期限的时候，最好选择短期存款，不宜选择中长期存款。因为一旦国内经济复苏，利率上攀的可能性较大，所以不宜把自己套牢。
而投资者在进行其他投资前，应该着重考虑风险，在资金求稳的前提下再寻求增值的途径。理财人士认为，在资本市场跌入相对较低的区域时，逢低抄底的风险就降低了很多。例如，从去年年底开始，一些股份制银行就开始建议客户增加基金的投入比例。到现在，这部分逢低抄底的客户已经获得了15%的收益率。
3.通缩期的理财妙招
变着花样存钱收益高
正利率的情况下，存款也可以赚钱。理财人士提醒，银行存款也有技巧，央行仍有可能进一步降息，因此短期资金可考虑收益相对较高的通知存款。如果是长期的持续现金流，则可以试试"存款定投"，"十二存单法"和"阶梯存款法"两种方式就不错。
十二存单法是将每月工资的10%至15%存入一年定期，每月都这么做，一年下来就有12笔一年期定期存款。那么从第二年起，每个月都会有一笔定期存款到期。如果到期的钱暂时不用，则可以加上新的钱继续做定期。这样能保证手头上既有活钱用，又能享受到定期存款的利息。
阶梯存款法则适合已有一笔固定资金的投资者。例如一笔10万元的资金，将其均分为5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期；第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，5年后，5张存单都会变成5年定期存单，但每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期的高利率。
4.通缩期的理财后盾
无论何时保障都是第一位
无论通缩还是通胀，投资者都应该首先考虑添加自己的保障，即保障先行、其他靠后。对于保障不全面的人来说，应首先考虑意外险、医疗险、健康险，其次是寿险或养老险。
相对来说，传统保障型产品保障性强，风险较低。对于有投资需求的投保人来说，还可考虑分红、万能险。尽管万能险的结算利率在去年有所降低，但目前仍维持在4%左右，且一般有2%左右的保底收益，每月还可采取复利计息，利滚利可获得更高回报，目前银行一年期存款利率也仅为2.25%。不过，万能险并不适合所有的人购买，投资者需要坚持长期投资，且有长期稳定的收入来源。
5.何谓通货紧缩
通货紧缩(deflation)：依据诺贝尔经济学奖得主萨缪尔森的定义，"价格和成本正在普遍下降即是通货紧缩"。经济学者普遍认为，当CPI连跌两季，即表示已出现通货紧缩。长期的货币紧缩会抑制投资与生产，导致失业率升高及经济衰退。通货紧缩阶段物价、工资、利率、粮食、能源等价格持续下跌，且全部处于供过于求的状况。
在经济实践中，判断某个时期的物价下跌是否是通货紧缩，一看通货膨胀率是否由正转变为负，二看这种下降的持续是否超过了一定时限.
如何在通货紧缩衰退期和萧条期中守住财产？
可能好多人还以为我们处在一个通货膨胀的时代，其实那个时代已经伴随着6000点的股市，逐渐离我们而去，随之而来的是更加可怕的通货紧缩期。
通货紧缩的一个显著特征就是实体经济衰退，失业增加，预期收入减少，物价下降，通俗地说，就是“钱将越来越值钱了”. 具体的萧条期的社会景象，可以参考1929年美国大萧条。读读历史，我们会发现中国现在面临的许多状况跟1929年美国的状况是惊人的相似。那么在这样一个时期，我们应该怎样使自己的资产保值呢？应该持有哪些资产？不应该持有哪些资产？下面是我个人的一些看法：
一.应该持有的东西：
1，现金。
在通货膨胀的物价飞涨时代，手中持有现金是很傻的，因为你手中的钱将越来越不值钱，所以大家都去投资房产啊，股票啊，粮食啊，大宗商品啊，黄金啊，以求保值。那么现在是通货紧缩时代，持有现金就是最明智的选择了。当然存银行的定期，还可以增加利息。现在是存定期的好时机，因为现在的利率相对于以后将会是相当的丰厚！
2，国债。
理由基本同上。通货膨胀时，存银行，买国债是不合算的，那么，从现在开始，就是很合算的。
3，美元。
无论美元货币将来怎么贬值，对人民币会是升值的。中国的外汇储备被玩的也差不多了，马上热钱一走，甚至连从改革开发以来的所以外资一并撤走，人民币对美元必定贬值。具体人民币对美元会贬值到什么程度，可以参考90年代的日本或者前苏联，这2个大国都曾与美国交过手。通货膨胀时期人民币是对内贬值，对外升值，那么现在的通货紧缩期将很可能是相反的，即人民币是对内升值，对外贬值。美国就在等着那个时候（萧条期过后，约3到5年）来抄底中国资产呢
二.不应该持有的东西：
1，股票，房产等泡沫巨大的投资类。
股票是不用说了，房地产因为有政治这个后台，目前政府正在努力避免这个超级大的泡沫的刺穿，并且甚至幻想着这个泡沫再大点，这种行为在以后的历史中看就是逆流。越是这样，泡沫破坏了后，带来的灾害性越大，萧条期就越长。当然我说的房产是指投资类。如果是自己住，反正要住的，就无所谓了。
2，贷款类消费。
毫无疑问，随着经济形势的日益严峻，出口的衰退，企业的不景气，甚至倒闭，如果现在还处于贷款买房买车的人，将来会面临巨大的还贷困难，首先就是失业或者收入减少。以前每月5000元收入时，每月还贷1500甚至2000那是小意思，但是如果将来工资降到2500呢？更别说失业的了。同样的原因，也尽量别借别人的钱。通货紧缩期，你借来100元的时候，猪肉是10元一斤，或许等你还别人100元的时候，猪肉就是5元一斤，你算算你合算不合算。
3，任何粮食，矿产类资源。
关于粮食，美国大萧条的时候，为什么要把牛奶倒到河里，因为牛奶太便宜了。关于矿产，千万别以为什么成本价就去抄底。萧条期许多工厂倒闭，谁需要你的矿产资源啊。特别是什么煤矿啊，之前暴涨的东西，以后会同样跌得让我们汗颜。
总结一下，在实际生活中：
1，从现在开始，我们要节约手上的每一分钱，也许现在的一次奢侈消费就够将来一个月的口粮。
2，积极储蓄，千万别再透支消费了。
3，努力工作，因为将来任何人的就业机会都会面临严峻的挑战，如果在萧条期，你依然能拥有一份稳定的工作，那会是一件很幸福的保障。
4，如果必须投资的话，尽量别去做哪些一次性东西的，去买卖那些生活中必不可少的耐用品，也许会有收获。
5，多交交朋友，将来每个人也许都会遇到自己的困难期，困难时，朋友多，抱成团地帮你，你肯定能够度过你的危机。
6，最后，别忘了，萧条期过后来抄底。具体什么时候，美国人的脚步声会让你知道的，我想那时候大概又是一如改革开发初期百家出动的景象吧。
