要注意保险储蓄和投资的类别，这涉及所买保险的回报率问题。除了传统保单，发达国家有直接与投资相关的投资保单。一般来说，这类投资保单的长期投资回报率还是比传统保单高一些，除非国家经济长期走向衰退，或者保险公司投资出现了问题。另外，在投资的选择上也相当重要。若选择直接与股票市场相连，那么，投资回报率就要看各股票市场的表现和投资组合结构；若选择与债券市场相连，那么，投资回报率就要看债券市场的状况以及保险公司所选择的债券类别的组合；若选择股票与债券的组合，甚至是更复杂的投资组合，那么，投资回报率通常是这些单项投资项目可能获得的回报率的平均数。总体而言，投资债券比较平稳一些。这类投资保单一般有两个优点：一是灵活性较好；二是可以践行“成本平均投资法”的科学投资策略。但也要注意，这类保单的短期投资价值并不高，也可能亏损。但从长期来看（假定超过15年），这类投资保单有其独特的优势。显然，这类保单的回报率既与投保人所选择的投资类型和结构有关，也与保险公司的管理水平、投资水平有关，还与保险公司所委任的基金经理（保险公司本身的或者外部的）的投资水平直接相关。
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