挑选银行理财产品五要诀
理财案例
2008年年底，钟先生看中一款高收益的人民币理财产品。通过多项指标的综合判断，他认为这是一个好产品，但只是不能提前终止，也不提供质押贷款“"服务。钟先生没有结合近期可能要支用资金的实际情况，冲着高收益就购买了这款理财产品。
但2009年新年刚过，钟先生就急用钱，可这款理财产品不能提前終止，也不能质押贷款，他一时没有其他好的融资渠道。无奈之下，他只好向人借了高利贷。结果这款理财产品到期时的收益还略低于高利货的利息支出,钟先生不仅白忙活一场，浪费了不少的精力，还倒亏了近千元.
案例分析
随着生活水平的提高和银行业的快速发展,银行早已不再局限于存钱取钱的柜台服务了。诸如发行理财产品、个人理财服务、家庭理财服务等项目都成了银行常规的金融服务项目。
尤其在股市震荡期,多数投资者对股票投资风险都心有余悸的情况下，更加认同“把鸡蛋放在不同篮子里”的观点.银行理财产品的预期收益率，一般要高于同期定期储蓄存款的税后收益率,风险比基金、股票低。且不收认购费、赎回费。因此受到稳健型投资者的追捧。
但不管银行如何宣传预期收益，投资者都应该清晰地认识到，银行理财产品不能等同于传统储蓄。那么，如何选准诚信且符合预期收益的理财产品呢?下面从5个方面为投资者归结出需要注意的细节，帮助你寻觅到真正的理财宝藏。
理财建议
要诀一:认清产品类型
银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型。此外,也分为固定收益型和浮动收益型。以保证收益型的理财产品为例，由于风险小，因此，收益率也相对偏低，目前主要是货币型和债券类。
投资者在选择银行理财产品时,应首先弄清楚产品类型、风险多大什么样的情况会导致亏损等问题，同时再结合自身的风险承受能力等因素，选择适合的理财产品。一般而言， 初次购买理财产品的客户,尤其是中老年客户，可以先考虑保证收益型理财产品，或者固定收益型产品。
要诀二:看清产品投资对象
看清产品投资对象,就是要了解产品投资的挂钩对象,因为产品的预期收益往往是根据投资市场的表现来决定。其中，这些投资品种包括汇率、利率、黄金、信托项目等。
不同时期、不同市场环境下会有不同选择，这需要投资者自己判断。如果投资者看好某些投资领域，但不懂得操作技巧，不愿冒太大风险,或无法直接进行投资，就可以选择挂钩这些领域的理财产品。
要诀三:明确产品的流动性
随着金融危机的爆发，从2008年下半年开始，手握现金、保持流动性己经成为最热门的现金管理策略，而这一思路也渗透到了银行理财产品领域。
投资者在选择投资品种时，首先要对资金利用时间有明确的估计。对个人投资者来说,理财产品的期限一般不宜过长，建议投资者认真考虑流动性问题，例如是否享有提前赎回权等。流动性安排不但给投资者在产品亏损时及时止损的机会，且在产品市值直线上升时投资者可兑现收益，落袋为安。例如本例中的钟先生就没有深刻认识到流动性的重要。
要诀四:看清收益关键字
在确定个人风险承受能力及理财产品风险等级后，投资者婴认清预期收益。值得注意的是，一定不要把预期收益错当成实际收益，预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益，银行并没有保证支付义务。
某些银行为了使预期收益显得好看,其理财产品说明书上还将整个产品存续期的总收益写上。比如一个5年期的产品收益率为50%，那么其年收益率约为10%，投资者在选择银行理财产品时要多留意“预期收益”或“年收益率”之类的关键字眼。
要诀五:仔细对比收益率
投资者在银行购买理财产品时，常会面临这样的问题:如何在不同期限的同类产品中,选择高收益的理财产品。其实,投资者在购买理财产品时，只要自己了解收益率的计算方法就可以解决这样的难题。
以一款年收益率为6%和一款15个月到期收益率为7%的理财产品为例，从绝对收益来看，15个月的理财产品的收益率明显更高，但通过简单计算，实际收益便一目了然:把后一款产品15个月的收益率换成年收益率，仅为7%x12/15= 5.6%，收益低于前种产品。
{名词解释}
[1]质押贷款:质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。
