天天快车理财
理财案例
王先生是杭州某大型装修建材品牌的代理商,在杭州某大型建材市场拥有多家店铺，每天业务非常繁忙，个人账户上每天有大量的流动资金。由于平常生意比较忙，也没空考虑流动资金的打理问题，基本上都是放在活期账户上。随着生意越做越大，王先生账户上每天的流动资金数量也越来越大,现在达到了平均每天500万元的规模，而目前活期储蓄存款利率只有0.40%.近期，王先生在中信银行理财师的建议下,开始关注和思考自己每天较大规模流动资金的收益了。
根据自己近期的资金流动性安排，王先生用500万元中的300万元资金认购了中信银行“天天快车”尊享计划产品，测算年化收益率可达1.7% (普通为1.6%，尊享计划为1.7%)，每个工作日中续，当日起息(15时15分前) ;每个工作日赎回(15时15分前)，赎回本金实时到账，像活期存款一样方便。其中，100 万元资金并非每天需要动用的，王先生认购了“超快车2号121”的14天子计划产品，循环滚动持有，测算年化收益率可达1.8%.剩余100万元资金，认购了中信“债赢[31”计划产品(30天期限，测算年化收益率可达2.2% )。
通过这样安排，一个月下来，王先生500万元的流动资金已经获得了7583元的收益,比500万元活期存款一个月的利息高出了5916元.王先生不禁感叹，原来流动资金通过打理能够获得如此好的收益。按照平均每天500万元流动资金计算，王先生根据中信“天天快车”、中信“超快车2号”14天子计划、中信“债赢”3:1:1 的比例配置，一年可能获得的测算收益为91000元。
案例分析
据银率网数据显示，2010年3季度以来，1个月以下短期理财产品发行数量早明显上升趋势。其中，7月发行此类产品数最289只，占全部理财新品的31.69%; 8月新品数量为358只，占全部新品的35.24%。多家银行更是推出了1~7天超短期理财产品。例如，中信银行无固定期限理财产品“天天快车”系列。该产品收益率远远高于0.4%的活期存款利率及1.35%的 7天通知存款利率(如中信银行“天天快车”系列预期年化收益率可达1.6%)。
借用超短期现金管理工具,能够使个人现金管理获得意想不到的收益。另外，同样是现金,在流动性的要求上也有一定的差别，比如部分资金需要每天流转，每天都有可能要用，部分资金一周以后才用。通过对不同流动性需求的现金进行合理的期限管理和安排，可获取较好的超额收益。
为满足部分股民对资金流动性的要求，中信银行2010年发行了一款无固定期限理财产品“天天快车”。所谓无固定期限的理财产品，是指一只理财产品发行后，不设定固定的投资期限而保持运行。该产品预期年化收益率达到1.6%，在保证流动性的前提下，投资者自然应该选择收益率更高的产品来实现资产持续增长。
与此同时,为满足股民休市后处置交易资金的需求，中信银行“天天快车”将交易计息截止时间设定为工作日的15时15 分，比证券市场闭市时间延后15分钟，给了投资者充裕的交易时间。
理财建议
选择短期理财产品，关键是从安全性、流动性、收益性和计息时间来考虑。
(1)安全性
“天天快车”主要投资范围为信用级别较高、流动性较好的金融市场工具，包括:现金、国债、金融债券、央行票据、短期融资券、中期票据、企业债、公司债、人民币利率互换等，因此风险也相对较低。
(2)流动性
投资超短期或无固定期限银行理财产品的投资者,大多都对资金的流动性有很高的要求。一般情况下，如果投资者手中的闲置资金有随时都会用到的可能，建议其最好选择无固定期限的理财产品进行投资。
无固定期限的理财产品是指一只理财产晶发行后,不设定固定的投资期限而保持运行。以中信银行的“天天快车”为例，投资人可以根据资金状况随时申购，并在工作日交易时间内随时赎回，产品赎回资金T+0实时到账。收益的到账同样及时，当投资人全额赎回时，收益会在赎回日的下一工作日到账。当投资人部分赎回时，赎回部分将在规定时间分配收益，未赎回部分将每月定时分配收益,收益在分配日的下一个工作日到账，具有类似活期储蓄存款的高流动性特点。
(3)收益率
大多数无固定期限的理财产品收益率都在1.3%~ 1.6%之间，在保证流动性的前提下，投资者自然应该选择收益率更高的产品实现资产持续增长。
以5万元投资金额为起点的无固定期限理财产品中，中信银行“天天快车”系列的测算年化收益率属于较高水准，达到了1.6%。
(4)计息时间
虽然几乎所有的无固定期限理财产品都能做到24小时申购，但并不是随着申购的时间即时起息，如果投资人在下午股市休市后五分钟倒腾出闲敞资金购买理财产品，而该家银行的起息交易时间为9:00~15:00， 那么购买当天该投资人享受不到收益，而是要从下一个交易8起开始计息。
为了方便三方存管用户使用，中信银行“天天快车”特意将起息交易截止时间设定为工作日的15:15, 比证券市场闭市时间延后15分钟，给了投资者充裕的交易时间。而且，此款理财产品申购赎回均不收取任何费用，最大程度地保证了投资人的收益。
[名词解释]
[1]天天快车:最短持有期限为一天。在银行正常工作日的0:00-15:15通过网银、柜台渠道进行交易，资金当日开始计息，其余时间进行交易，资金在下一工作日开始计息。
[2]超快车2号:持有期限为1周、2周、3周或4周的一种理财产品。
[3]债赢:中信银行的一种理财产品， “债赢”计划理财时问是30天，年化收益为3%，投资门槛为5万。
[4]金融债券:由银行和非银行金融机构发行的债券的介质体。
[5] 中央票据:中央银行为调节商业银行超额准备金而向商业银行发行的短期债务凭证，其实质是中央银行债券。
[6]短期融资券;指企业在银行间的债券市场发行(即由国内各家银行购买，不向社会发行)和交易并约定在一年期限内还本付息的有价证券，
[7]中期果据:期限通常在5~10年之间的票据。
[8]人民币利率互换;交易双方约定在未来的一定期限内，根据约定数量的人民币本金交换现金流的行为，其中一方的现金流根据浮动利宰计算，另一方的现金流根据固定利率计算。
