26.银行宣传花招多,聪明转贷不吃亏
如果你办完贷款手续,缴交一段时间后发现，别家银行提供更低的利率，你要不要办理转贷呢?
前一篇文章中提到,利率愈低就是资金愈便宜,所以只要有另外一家银行,可以提供比现有银行更优惠的利率,理论上就应该转贷才是。只是转贷并不是没有成本，要将因转贷所产生的费用,一并计入才是较为正确的做法。
本书提供一个转贷电子表格,读者只需输入目前的贷款情况，就可以算出转贷的银行必须提供低于多少的贷款利率才划算，如果没有这样的利率,就不用费心转贷了。
举例来说,James目前的房屋贷款余额为337042元，如果目前银行利率为7.47%,尚有180期才缴清,目前有一家新银行愿意提供7.35%的利率。只是James与之前的银行订有契约，如果转贷必须支付违约费用3000元。
如果不转贷就不用花这笔钱,那么通过转贷,可以多赚这么多钱吗?只要将前述的数据,输入“转贷评估电子表格”,就可以马上知道新的银行贷款利率必须低于7.33%(参见表5-5),否则就不划算。
转贷评估电子表格的计算逻辑是:如果每个月都缴交相同的金额3500元，贷款利率愈低就可以贷到愈多的钱，那么7.33%的贷款利率,期数180期，利用EXCEL的现值(PV)财务函数试算，就可以算出贷款的金额是:
PV(7.34%/12,180,一3500)=381757
再扣除3000元的违约金之后,等于378757元,比目前的贷款金额378231元,两者只相差526元,这只是贷款利率的小数点误差,精确的转贷利率应该小于7.338556%,用这个数字就一样了。
所以,新银行只提供7.35%的利率,James实在不必大费周章地转贷。最实际的方式是与原来的银行协商,请他们自动降低利率。如果银行执意不降低贷款利率，那就没办法，也只好“吞下来”,毕竟转贷对自己不利。
到底是否该办理转贷?决定于转贷所衍生的费用,如果转贷不会产生任何违约费与开办费等成本,只要新的银行低于原来贷款银行的利率，就值得转换银行了。当转贷费用愈高时,就应该要有更低的利率,来弥补这些费用,至于该低到多少才正确呢?这个转贷评估电子表格可以给你正确的答案。
怪老子语录
评估转贷时，一定要算一下转贷费用，能不能从利率降低省下来的利息中赚回来。
