选择医疗保险计划是一件非常棘手的任务，它涉及的风险很高，做;出合适的选择非要花费-番大功夫不可。而且，医疗保险计划不是我们经常能够接触到的，最多一年一次，我们也不可能完全了解各项计划所涵盖的医疗项目。健康拖累、金钱掣肘,加上对医保计划知之甚少，最终，我们选择的医保计划不但可能让我们不满意，更有可能给我们带来烦恼。面对这般窘境，多数人干脆退避三舍，不做任何选择，也有人跟着直觉走，不久便穷途末路。
我们这种放任自流的倾向，不仅体现在医保计划的选择中，也体现在很多金融决策上,这给我们带来了很多麻烦。这也说明我们不是高效的消费者，因为我们的选择不符合自己的最大利益，与此同时，我们还让保险行业钻了空子，它们针对消费者的缺陷制定相应的计划，不断满足自身的经济利益。
医疗保险D部分(Medicare Part D,又称医疗保险处方药计划)可以说明医疗保险计划的选择是多么艰难。在美国，医保计划多达1800多种。从各个州来看，医保计划最少的州是阿拉斯加州，有45种，最多的州是宾夕法尼亚州，共61种。一般而言，参保人至少需要s种处方药物，这样算来，参保人要考虑的开支和医保计划覆盖面等因素还要复杂得多。
美国政府也明白医疗保险处方药计划肯定让许多参保人迷感不解，于是，政府大张旗鼓地举行了一场说明活动，试图用最简单易懂的语言向人们解释医疗保险处方药计划，这次活动的标题为:美国人民，拉把椅子坐下来，听听我们带来的喜讯吧!
我还真拉了把椅子坐下来，阅读相关网页的介绍，看他们如何简要叙述选择医疗保险处方药计划的方法。网页上说，选好医保处方药计划需要四个步骤。会是什么步骤呢?我顿时有种不详的预感。因为宣传手册上有改良的版本，宜扬做好医保决策有12个步骤，不过只适用于联邦医疗保险计划。第一个步骤:开始行动。-开头，这部分的语言还很简单平实，没多久就有变得晦混难懂了:多数选择医疗保险计划为药物理单的人通过以下5种方式选择医保计划:原有医保计划，或者原有医保计划搭配不涵盖药费保险的补克性医保计划，包含药费保险的新医保可以覆盖药物的一半花销，并且可以通过升级来增大医保覆盖范围:原有医保计划搭配不涵盖药费保险的补充性医保计划，涵盖药费保险的新医保覆盖更广泛，花销更低廉;联邦医疗保险优良计划(比如健康维护组织和优选治疗组织)或者其他医疗保健计划，覆盖了药物费用和额外优惠.....
够晦涩难懂吧?第二个步骤:鉴别孰轻孰重，审阅计划选项。这也让人摸不着头脑:医保计划可供选择的项目众多，你可以根据喜好进行选择。通过独立的处方药计划，你可以把药費保险添加进传统的医保计划之 中。通过联邦医疗保险优良计划，你也可以获得药費保险与其他医疗保险，比如健康维护组织和优逸治疗组织，由于建立起了一整套医生与医院的系统网络，它们提供的优惠更多，需要缴纳的費用也更低廉。
以上两个步骤只是进人正题前的介绍(第三，四个步骤才开始谈到究竟如何选择医保计划)，读到这里我就已经一头雾水了，不得不查阅别的网站寻求帮助。这个活动虽然试图深人简出地介绍医疗保险处方药计划，但不得不说它失败了。这不是我家之言，美国政府审计署在国会听证会上也得出了相似的结论。哈佛经济学家理查德.弗兰克(Richard Frank)与约瑟夫.纽豪斯(Joseph Newhouse)在审计署的调查结果基础上进一步阐述: “由于给出的说明过于复杂，令人费解，不仅令很多原想参保的人望而却步，而且还可能导致参保人误入歧途，选择不恰当的医保计划。”
理查德.弗兰克专门研究精神健康治疗中的经济学，而且，他对医保选择也颇有兴趣，他曹帮助自己的母亲选择医疗保险处方药计划。在弗兰克的帮助下，他的母亲仅用3个小时就完成了甄选。面对45个选择，她最初打算千脆直接选一个听说过的医保计划，而这项计划恰恰没有覆盖她的药物费用。最终，她还是选到了一份覆盖广。花费小的医保计划。-年后，她最初打算选择的计划碰到了问题，被承包方取消。弗兰克向我解释道:
人们在进行医保选择时，会受到情性的影响，他们不愿主动甄别，选好后也绝对不会更改。这种情况在医疗保险处方药计划中很常见。
我们的惰性給保险公司创造了巨大的机会。他们可以任意提高价格，因为他们知道人们不愿主动变更医保计划，不愿再次面对复杂费解的医保选择。保险公司要做的就是引诱我们参保，这点和信用卡公司利用低利率吸引消费者如出一辙，一旦人们上钩，它们立即提高利率。然而，医疗保险比信用卡还要复杂百倍。弗兰克说:“承包方了解到市场上这种形势，便立即采取了相应措施，他们敢于提高价格，因为他们知道这么做没有风险.”
保险公司通过展现诸多选项迷感我们，利用我们的心理惰性提高自身的经济利益。这方面的研究在訾为“医保自由市场天堂”的瑞上进行得最为深人。瑞士的医保市场竞争极度激烈，人们有绝对的权利选择承包方，不受自己雇主的限制。选择权更多产生的结果正如弗兰克与他的同事所发现的那样:“人们面临的选择越多，就越不愿意变更选好的计划。”于是，我们看到了相似的医保计划价格相去甚远的情况，其原因是一些计 划的价格陡然提升。这种情况令公共政策专家颇为担忧，弗兰克说:问题是，保险公司该怎么做才合适?是赤稞裸地剥削消费者，使他们陷于孤立无援的境地?还是數衍地提供一丁点儿关于医疗保险的信息?又或是像他们的雇主一样，提前对医保计划进行一番精心筛选和讨价还价?
有鉴于此，消费者应该寻求保险经纪人的帮助。当然，只要你愿意在甄选医保计划上花费大量的时间，你也可以靠自己完成医保计划选择;否则，还是把这项费时费力的工作交给该领域的专业人士吧。在评估或变更计划方面，保险经纪人不会像消费者那样徘徊不前。美国一些州取消了保险经纪人，然而，一些理财顾向也能提供非常宝贵的意见。在瑞士，选择使用保险经纪人的参保人其投保花费都降低了不少,这一 点最能说明寻求保险经纪人帮助的好处。
