理财：钱不够花怎么办？
问题
现在，社会上无论是衣食住行，还是柴米油盐，什么东西都在涨价，只有两样东西不涨，一是工资，二是股票。收入不增加，开销却越来越大。拿我们家来说吧，每月的收入有一半用在还房贷上（还要还17年），做了两份基金定投，各2000元，一份用于儿子将来出国留学，一份用于我们养老，剩余的2500元仅够日常开销了。今年9月，儿子要上幼儿园了，一个月的费用在1500元以上，这笔额外的开销我该怎么来应对？
标叔
钱不够花不是你一个人的问题，我想很多人都会遇到这样的问题。通常，解决的方法只有两个，一是开源，二是节流。在资本市场不太景气的背景下，靠证券投资获得额外收入的机会不大，只能寄希望工薪收入能有所增长遗憾的是，由于经济增长速度明显放缓，企业的贏利能力降低，导致了收入的增速冋样降低，很多人甚至几年都没加过工资。当然，如果有升职、跳槽或兼职的机会，你一定要抓住，以增加工薪收入。
在难以开源的时候，节流似乎是唯一的选择，但从你的情况看，节流也很困难。首先，房贷是不能拖欠的，这部分支出是刚性的；其次，你们的日常生活开支本身并不高，每个月三口人只花2500元，绝对属于勤俭持家了。如果再去大幅度压缩，平常的生活就太艰苦了；第三，为未来储备资金也是合情合理的，而且越早储备代价越小。
照这么看来，你既无法开源，又无法节流，儿子上幼儿园的费用该怎么解决呢？同样是两种办法：一是动用以前的积蓄，二是调整资金投向。从你的房贷还有17年才能还清这点上看，你们买房的时间不太长，手里的积蓄也不会太多，估计无法满足三年幼儿园的费用，看来第一种方法并不可行。剩下就只有调整资金投向这条路了。我们知道，每个人都会有很多的理财愿望，但不一定每个愿望都能实现，特别是碰到资金问题的时候，我们必须按照轻重缓急的顺序进行调整。以你家为例你当下至少有三大理财目标：第一，儿子读幼儿园，每月需要1500元；第二，儿子将来出国留学，可能需要数十万元到上百万元；第三，自己退休后的生活费用。在这三个目标中，毫无疑问是儿子上幼儿园最重要，如果不经过幼儿园、小学、中学等学习的过程，又怎么谈得上出国留学呢？和自己的养老问题相比，同样也是抚养子女更重要一些，否则你干嘛要养孩子呢？做丁克一族不是更自在？在每月定投的4000元中，拿出1500元，先解决幼儿园的费用问题。至于是牺牲儿子留学的费用，还是你自己的养老费用，还需要你自己做个决定。我个人认为，在资金不足的情况下，个人养老的费用应该优先保障。儿子出国留学并不是必需的花销，那么多没有出国留学的人，一样可以在国内混得很好。真要想到国外学习，也可以让他们通过自己的努力去实现，比如申请奖学金，比如先工作几年，靠个人的能力积累留学费用等。当然，你也可能会认为，子女教育更重要，这样能让子女生活更幸福，那就只能以牺牲自己的养老品质为代价了。面对钱不够花的情况，最行之有效的办法就是按理财目标的重要性，进行合理的取舍。
点评
钱不够花是生活中的普遍现象，也是理财的核心问题。要解决这个问题需要先确立目标，再根据自身的情况，进行选择。比如购房、结婚、子女教育、医疗、养老等重大目标是需要优先满足的。
