理财：中年人如何摆脱财务忧虑？
问题
我今年已经40多岁了，先生和我的收入比较稳定，家庭月收入可以达到2万元。小孩9月就要去民办初中读书了，加上房贷已还清了，在别人看来，我们一家的生活应该很幸福了。可我却总感到焦虑，原因是前几年收入增加较快，这两年基本没增加，家庭净资产也受股市影响，增幅有限。今后，孩子读书、结婚以及我们的养老问题都需要钱，我总是怕家里的钱不够用。请问我该如何理财，才能摆脱财务方面的焦虑呢？
标叔
你们家属于典型的中产家庭，收入不错，照理说不应该有财务方面的焦虑。从收支的情况讲，由于房贷已经还清，每月的主要支出可能就是孩子的教育费用以及日常生活费用，估计这部分费用平均不超过1万元，每个月还有1万元左右的结余，一年就是12万元。就算每年在旅游方面再支出一些，按每人2万元计算，一年还是可以积累6万元，还有什么好担忧的呢？导致你忧虑的主要原因恐怕就是你说的收入和财富增长速度慢了。当收入增长很快的时候，我们并不太会有财务方面的忧虑，钱花光了，将来还可以赚更多的钱。同样的道理，当财产性收入大幅度增加的时候，我们也可以拿出部分盈利来犒赏自己，当然也就不会有忧虑了。
面对财务忧虑，我们该怎么办？首先，我们要梳理一下自己有哪些理财目标，比如现阶段主要是供子女读书，未来可能还有养老问题，子女结婚的费用等。其次，我们要对这些目标排排顺序，看看哪些目标是需要优先实现的，比如子女教育是每个家庭最关注的问题，也是需要优先保证的。按照现在的民办初中的收费标准，再考虑到补课、请家教等费用，一个月3000~4000元就够了，这笔钱完全可以由你们的工资来负担。如果将来孩子要出国留学从现在到他高中毕业还有9年时间，按每年结余6万元计算，至少可以获得54万元的留学款，如果觉得资金方面压力还是太大，可考虑大学毕业后再出国读研究生，费用会减少不少。
养老也是不容忽视的问题，虽然你们现在收入不错，但退休后收入会明显减少。如果是按照企业退休标准，退休后你们俩每月可拿到约6000元左右的退休金，维持日常生活没有问题，但要想过上富足养老的生活显然不够，这需要你们在退休前有一定的积累。此外，还可以通过退休后返聘或兼职等方式，获取额外的收入。
当把每个理财目标都梳理清楚后，你会发现有些目标在财务方面会有冲突，比如子女出国留学的费用和结婚的费用不能都满足，怎么办？必须对理财目标进行调整，孩子要出国留学，就告诉他未来要自己负担结婚的费用。否则就在国内念书，父母可以帮忙解决一部分结婚的费用。
经过充分的比较和调整之后，所有的理财日标都得到了资金保障，这时候你还会忧虑什么呢？
人到中年，职场的上升空间没有以前大了，但我们还可以靠财产性收入来积累财富。自2008年全球金融海啸之后，国内的股市只有在2009年有所表现，其他年份均表现低迷。熊市时间已经不短了，牛市也快来了，一旦牛市来临，我们的财富又会大幅度提高。对于中产家庭来说，最需要担忧的问题不是财务，而是健康，只有拥有健康的身体，才能更好地享受生活。
