家庭理财
在我国，家庭理财是从这几年才开始变的火热的，一方面是因为家庭经济收入增多，有更多的空闲资金，而银行利率又低，还要交利息税，促使人们选择理财：另一方面，我国经历着10年难遇的牛市，很多人通过理财获得了不小的收益。可以说，你不理财，财不理你。
1.家庭理财的含义
每个家庭都有一定的财产，无论多寡，都离不开家庭财产的管理问题。管理得当，则集腋成裘，日子越过越红火：管理不当，势必坐吃山空，日薄西山，一败涂地。生活在社会上，我们每个人都要与钱打交道，我们生活所必需的衣、食、住、行都离不开钱。我们每天都在自觉或不自觉地考虑着钱应该怎样花，花在哪，花多少，这种对钱财的运用和管理实际上就是理财。
随着经济的发展，人们的理财渠道也越来越宽，理财方式也越来越多，理财技巧也越来越复杂，家庭理财成了一门学问。所谓的家庭理财，就是为了实现家庭财产合理的使用和消费，有效地增值和保值而对家庭的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位的管理，家庭理财可以看成是一种管理活动。简单地讲，家庭理财就是管理好家庭的钱财。人在社会上生存，总是离不开金钱，科学的理财将会使你生活得更加美好。
2.家庭理财的目的
家庭理财的目的就是实行家庭理财所希望达到的结果，一般家庭理财的目的是为了增加收入、减少支出、提高生活质量。
（1）增加收入
理财的目的首先在于开源，通过理财，开拓增加财富的渠道，增加财富的流入。
（2）减少支出
理财还要注意节流，通过理财，以最小支出，尤其是不必要的支出，使钱花得更值，获得最大的效用。
（3）提高生活质量
理财的终极目的就是为了提高生活质量。不管是增加收入还是减少支出，归根到底，都是希望逐渐改善经济状况，提高生活质量和增加生活乐趣。
总之，理财的目的就在于善用钱财，使家庭的财务状况处于一种最合理的状态，获得最大的效用的同时满足了各层次的需求，提高了生活的质量，增加了生活的乐趣。
3.家庭理财的内容
财富包括物质财富和精神财富两个方面，家庭理财理的财是指家庭的物质财富。对一个家庭来说，物质财富的内容主要包括：
（1）家庭的流动资产（主要是工资收入和其他所得）家庭的流动资产，主要是指家庭的各种流动性收入，包括存在银行等金融机构的存款和外借的部分。无论收入是多是寡，每个家庭都有一定的流动资产。
（2）家庭的固定资产（主要指住房、生活用品）家庭的主要财富由这两部分构成。家庭理财的中心就是要利用好、管理好家庭的所有资产，广开财源的同时，使财富支出合理化最大效用化，以维系家庭的生存和发展，提高家庭的生活质量和提升到更高的层次。
4.家庭理财四阶段
家庭理财是一门学问，作为一门学问，学习者要以一种循序渐进的方式来实践。刚开始理财的家庭可按以下四个阶段进行家庭理财：
（1）重积累的探索期
这阶段指从正式参加工作到婚后有子女之前的这段时间，大约为8年，当然这也是因人而异的。在这段时期内，家庭负担一般比较小，精力旺盛，不过由于年轻还缺少社会阅历和经验，需要体验社会生活（包括投资理财），为将来打好基础。这一时期就是对经济的积累与对投资理财的初步探索的阶段，该阶段应尽力广开财源，节约消费，不寻求高风险性投资，而作为稳妥增值的探索。
（2）重消费的理财综合期
这阶段指从孩子出生到其10岁左右这段时间。在这段时期内，需要抚养与教育孩子、赡养老人的负担较重，完善家庭生活的消费，这段时期最好综合考虑投资与消费，尽量在消费中寻求保值和增值的可能，如购房置业、增加保险险种、收集艺术珍藏品等。此外，做好定比例的低风险投资和储蓄保险、教育储蓄等也是非常有必要的，这样可以为致富做好全方位的物质和精神准备。
（3）高风险高回报的投资期
这阶段是指40岁左右到退休前这段时间，约为20年。在这段时期内，人的内在素质、工作能力、经济状况基本上达到了顶峰，可以根据自己的爱好和兴趣等选择某个领域，在好的入市时机实行高风险性投资，通常成功率很高。在投资中，理财显得尤其重要，同时也要重视风险的防范，可以通过购买保险、预留必要资金等方式解决后顾之忧。这样即便遇到较大风险，损失也不会大大，对家庭生活和安度晚年也不会有太大的影响。
（4）安稳的守业期
这阶段，无论你有多大家产，最好转换投资方式。如压缩有形资产的投资，把无形资产（技术、经验、知名度、社会地位等）尽量发扬，成为“无本生意”人，这样也可以得到丰富的收益，而不必再进行新的风险性投资，把守住现有产业、家业作为该期的主要任务。
5.家庭理财四大法则
（1）家庭消费讲究实用性
家庭消费必须讲究实用，走进商店不是冲着削价、打折的商品或廉价的商品，买了没用就是浪费，购买商品的目的要十分明确，需要什么就买什么，不要被商场五花八门的促销等手段弄花眼。冲动消费是浪费的，购买的商品时要考虑家庭环境和自身需要，最好的商品不定最适用。对一年难得一用的商品，不求所有，只求所用，可以变买为租或借也可以，物品不是时髦的装饰品，坚持实用第一。
（2）保持适当流动资产
家庭的流动资产包括现金、存款、债券、股票等，是家庭生活所必需的。一个家庭一定要保持一定量的流动资产，以保证家庭生活的正常需要。当面临任何家庭收入突然中断的危机时，您的家庭也仍有定数额的资金来挺过这段时期。流动资产的总和最好保持在足以担负4~6个月的各项生活费用额为好，以寻求完整的家庭保障。
（3）了解不同理财工具的风险和收益
银行定存最为保险，但收益太低，投资债券、基金、股票收益也相对高些，但风险较之银行定存又要高，投资国内外证券基金、期货基金收益高，风险也高。
（4）为自己量身打造投资工具
选择投资工具要根据自身的情况选择，不同的家庭，收入和支出状况也不一样。固定支出金额占收入比例高的家庭，资金的流动性不足，在投资时，为了保证家庭生活的正常需要，选择变现性强的投资工具和稍微保守的投资策略。固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高的家庭，能承担较强的风险能力，可以考虑较为进取性的投资策略。收入集中在极少数人身上的家庭，风险承担能力较低，最好以保险的方式做好家庭防护措施，分散投资风险。在选择投资工具时，各个家庭应考虑和根据承担投资风险的能力，将前三类理财工具作适当的组合，以避免风险过度集中。
6.家庭理财的核心
财富是创造出来的，然而很多相对保守的人却认为财富是省出来的，因为中国人素有勤俭之美德，上一代常常告诚下一代，这种省出财富的观念已深入人心。这里不是反对不要勤俭持家，而要表达的是投资者在节流的同时，更要学会理财，开源性的投资理财在累积财富的过程中占有举足轻重的地位。很多成功的投资者都是靠“以钱赚钱”而累积起来的，而不是省来的。
