有一些关于养老金计划的好消息：你可以借你自己的钱。很多雇主会允许雇员借出自己养老金计划中一半的钱 ，最多5万美元，然后加上利息用雇员的工资偿还，最多可以借5年。但你在向自己还钱，利息也归你所有。你可以用这5万美元做什么？你可以随心所欲地投资。（如果你离职了，换了个雇主，你就得尽快还回“借款”，否则就会面临高额罚款。）
尽管如此，最好的选择仍然是要求你的公司和管理层给你完全的选择权。你应该知道自己养老金计划的股票投资范围。没有理由让你的雇主告诉你应该投资哪个，不应该投资哪个。你可以使用一些奇妙的词语，如“信托责任“、“集体诉讼＂。如果他们不给你一个有理由的选择范围，那么他们就已经违反了他们的“信托责任"，然后他们就会面临“集体诉讼＂。当然，诉讼不是来自你：你永远不会控告你如此热爱的雇主。你只是简单地让他们知道，如果他们只会投资随时可能下跌的共同基金，他们将会令自己陷人不必要的诉讼当中：让他们知道，真正的信托机构会给投资者自由，他们可以把自己的退休金投资得比那些共同基金经理人更成功 。记住：信托责任和集体诉讼是神奇的词。
另一个神奇的词：“自我指导＂。当你要求你的账户被“自我指导”时，你在要求自己——而不是基金经理——选择你想要的投资，你不用被限于只能购买共同基金。
另外一个对你来说可行的选择是：将你的养老金计划转存到个人退休账户，见图8-4所示，这样你就可以按照自己的想法投资。
现在。遇到了这个问题：你有养老金计划，但不能把它转存到单独的个人退休账户里。你的公司也不给你投资股票的机会。
这时应该怎么做？好吧，先借出来5万美元。然后强烈要求“自我指导”。如果这两个都不行，那么就算你的雇主提供配套资金我也会逃走。离开它。原因在于：公司往你的养老金计划里存入的配套资金，对你的雇主来说是项开支，但也是你报酬的一部分。因此，对你的雇主来说，你究竟是把这笔报酬作为工资的一部分还是作为养老金计划的一部分，没有任何区别。他们只是二选一。不管他们怎么付。这总是你的报酬。如果你不想让你的雇主以养老金计划配套资金的形式付给你税前报酬，就请要求你的雇主以工资或者奖金的形式给你。是的，你需要为此交税。但如果你的投资有稳定的回报率，自己管理这笔税后资金仍然比让基金经理们错误管理你的税前资金要好。
图8-4显示了两种情况的不同：把配套资金投入养老金计划；把同样数目的资金作为收入。交税，然后投入罗斯个人退休账户。假设你的公司每年往你的养老金计划里存入3000美元配套资金。这笔钱按照税前计算为你投资20年，除去管理费之后。最好的情况是每年可以增长6%。当你退休的时候可以得到12万美元。然后付大约20%的税。税后还剩9.5万美元。现在，假设你把那3000美元当做奖金，缴纳30%的税，然后把剩下的2100美元存进罗斯个人退休账户。假设你掌握了贮存股票的技巧，你的钱年均增长24%;20年后，你在税后可以拿到接近80万美元。
图8-4的第三列显示的是：如果你拿到3000美元，交税，然后把剩下的钱投入罗斯个人退休账户里的市场指数基金，年增长率是8%，和养老金计划的增长率相同，但没有管理费。最终你可以拿到税后10.6万美元，大约比养老金计划要多10%。换句话说，即便没有千载难逢的投资机会，没有养老金计划，你也可以做的更好。如果联邦政府给投入个人退休账户的资金与养老金计划同等待遇，肯定没人会再使用养老金计划了！任何有脑子的人都不会。而且。一旦你学会了贮存股票。把你的钱留在养老金计划里就是个笑话。
