银行理财产品收益率“破5”的背景下，年化收益率超过10%的P2P类互联网理财产品显然更具吸引力。
记者在查阅部分银行理财主页信息和走访银行网点后发现，银行理财产品市场较为平淡，产品数量较少，各期限产品额度都有剩余，销售不易。同时，以往选在季末、年中、节日等重要时点购买高收益理财产品的理财妙招渐渐失效，曾经备受上班族追捧的“夜市理财”也渐渐失宠。
而因自己的不少客户转投，不少银行理财经理都提到了P2P产品，根据他们的表述，P2P产品的受众群体，已经从以前的年轻人，逐步扩大到中老年客户。
收益率走低银行理财遇冷
近日，记者登录一家股份制银行的理财主页发现，显示在售的理财产品只有5款，并且期限均不超过60天，平均预期收益率在4%上下。记者随后前往该银行北京市朝阳区某网点咨询。理财经理告诉记者，最近一周发行的理财产品期限多在60天以内，期限长的产品有两款，分别是三年和五年，预期年化收益率分别为
5.5%和5.8%，但是需要前往银行网点购买。
这位理财经理还告诉本报记者：“由于今年已经四次降息，以往销量较好的一年期理财产品收益率也不会超过5%，上周的销量不好，所以这周银行就没有推出相应产品。”
记者随后又走访了北京地区多家银行网点，发现了相似的状况。
“由于投资者对于近期收益率不太满意，目前我们主要推荐短期的理财产品，期限多在3个月以内，收益率一般不超过4.5%，资金短期闲置可以选择。另外的就是三年期以上的产品，有的是自有产品，有的是和险企合作，收益率在5.5%上下浮动。”
伴随着连续的降息和降准，银行理财产品的收益率也一路走低。从普益财富发布的统计数据看，银行理财产品平均收益率8月份为4.75%，上周平均预期收益率又继续下跌到4.63%。
不少银行的理财经理还表示，目前银行理财产品的销售并不容易，期限较长理财产品的购买群体以年长的客户为主。各种期限的理财产品额度都有剩余，任何时间来购买几乎都可以买到。
事实上，受近期股市波动影响，银行理财产品在设计上也愈发注重安全与稳健，直接或间接参与股市配资的规模急剧缩减，银行理财产品的收益率短期内难有提升空间。另外，就银行而言，自9月15日起央行改革存款准备金考核制度，由现行的时点法改为平均法考核，银行在月末及季末冲时点高息揽存的动力不复存在，投资者也就无法在特殊时点买到高收益理财产品了。
银行VIP“吐槽”老客户收益率不及新客户
银行理财产品收益率持续走低，投资者自然不买账。
一位国有大行的理财经理告诉记者：“因为近期收益率太低了，我自己的亲戚朋友都不来银行买理财产品了，很多人转投互联网金融。”
在走访过程中，记者遇到不少银行VIP客户称在产品到期后不再购买银行理财产品，虽然客户经理尽力挽留，但也无济于事。
部分银行金卡、白金卡持有者在接受记者采访时“吐槽”了银行理财产品在设计上还是有些不人性化。“不少产品区分出了新客户专属，收益率高于同类产品，却没有推出VIP专属，老客户的收益率有时候还比不上新客户。”而且，近期收益率太低，所以打算产品到期后不再购买，再找找其他合适的投资渠道。
一位股份制银行的客户经理也对记者表示，互联网金融对于银行理财产品的冲击确实越来越大。以前都是年轻人购买的P2P产品，现在受众群体也越来越广，自己的不少中老年客户也开始转向P2P投资了。
今年互联网金融进入快速发展期，各路资本纷纷涌入P2P网贷。互联网金融除了在收益率上比银行理财更具吸引力，在产品类型上也有更多的创新。
当然，除了收益率，产品的安全性肯定也是投资者第一位考虑的，有“背景”的互联网金融平台确实更受投资者的青睐。
收益率低 银行打稳健牌
记者注意到，近日一家股份制商业银行推出主打低风险的夜市专属理财产品。与此前该行推出追求高收益的夜市专属产品不同，这只稳健型产品选择风险等级较低的资产投资。该行理财师表示，“近期沪深股市的连续震荡再度给投资者敲响警钟，理性投资、稳健理财、资产配置等关键词也回归投资者的视线。在市场波动的情况下，应及时采取稳健的投资策略，合理配置家庭资产，保证收益最大化”。
事实上，由二级市场的剧烈震荡，很多投资者避险情绪上升，银行理财产品在设计上也愈发注重安全与稳健，这也间接导致收益率水平的下滑。
普益财富监测的数据显示，7月份最后一周，银行理财产品的平均预期收益率为4.80%，较前一周减少4个基点。其中，城市商业银行发行产品325款，平均预期收益率为5.06%，较上期下降5个基点;股份制商业银行发行产品225款，平均预期收益率为4.89%，较上期上升1个基点;国有银行发行产品130款，平均预期收益率为4.48%，较上期下降4个基点;农村金融机构(包含农村商业银行、农村信用社)发行产品70款，平均预期收益率为4.82%，较上期下降6个基点;外资银行发行产品1款，预期收益率为2.50%，较上期下降10个基点。
券商研报指出，银行理财的资产端收益率决定其负债成本。“银行作为盈利机构，虽然其发展理财产品有多方面的业务协同考虑，但赚取中间的息差收入仍是非常重要的一环;短期亏损也许可以接受，但不具有长期可持续性。从2014年年底银行理财资产端配置情况来看，理财资金主要投向于债券与货币市场、非标债券、银行存款，这3类资产合计占比超过了90%，剩余6.24%为权益类资产，1.27%为打新基金。通过各类资产占比简单拟合资产端收益率走势可以发现，其与3个月期限银行理财产品预期收益率走势基本一致。”
也就是说，鉴于二级市场的剧烈波动和新股暂缓发行，银行理财产品的收益率短期内难有大幅度提升。
投资者不买账 转向互联网金融
收益率的不理想自然拖住了销售的后腿。
在另一家银行的“理财夜市”，记者发现，理财产品的销售进度并不尽如人意。一款预期年化收益率为5.28%的产品的销售时间已经过去了大半，仅13人购买，合计购买量仅200余万元。截至记者发稿，该行相同销售时限产品(剩余2天)中卖得最好的一款产品也仅销售出了12%的额度，还有88%的额度剩余。
而某股份制银行位于西南二环的社区银行的客户经理也对记者表示，最近就连前来询问理财产品发行情况的客户也有所减少，购买的人就更加明显减少，“我们社区银行网点对于新客户购买理财是有些小礼物赠送的，但目前这些小礼物一直堆在这，都没送出去”。
一位国有大行的客户经理也对记者表示，互联网金融对于银行理财产品销售的冲击仍在持续，身边部分中老年人也开始转向P2P投资了。
不管有多少本金，都会分成两部分：一部分放在活期，一部分放在定期。
活期保证流动性，定期锁定收益率
由于活期资产主要看重其流动性，最终目的是应急，所以寻找活期平台：
1、每月必须有至少1次的免费提现次数；
2、提现速度必须要快，不求秒到，但是不能T+1；
3、虽然活期看重流动性，但年化要说得过去。
