房贷还款抗加息四大攻略
理财案例
下表为从2010年10月20日前到2011年2月9日央行各个时期的贷款年利率表。
原本正在四处看房的黄小姐,看到最新公布的货款利率表后,作出了“暂停购房”的决定。她认为，如果按照长期贷款成本来计算的话，利息方面的支出会很多.
黄小姐的想法对吗?加息后贷款利息到底多支出多少?我们以一套50万元贷款的房产为例，按贷款30年，对每月平均还款额度值进行比较就可以知道需要多支付多少。
采取等额本息的还款"方式。按2010年10月19前的利率计算每月 货款额为2978. 55元,而按2011年2月9日利率调整后的利率计算则为3193.36元。加息后，每月多付利息214.81元。
案例分析
从2010年10月20日到2011年2月9日以来，央行三度加息。加息的目的主要是为了抑制通货膨胀。加息是引导未来预期的一个表现，如果政府不对通胀进行管理，老百姓就会认为存在银行的钱“越来越不值钱”，将存款拿出来炒作、投机、冒险的可能性肯定会加大。相反，此番加息后，老百姓就吃了一颗“定心丸”，起码能预期到未来价格.上涨的压力将减少。但在抑制通货膨胀提高存款利率的同时,贷款利率也势必提高,这就给购房者还贷增加了开支。
贷款买房，给买房人打开了一扇窗。但随着央行的不断加息，买房人又开始变得焦虑了，因为这或许只是步入加息通道的一个开始。
面对加息，面对通胀，背负着房屋贷款的人最需要做的就是关注房贷省钱的诀窍。目前，银行可选的省利息的方式大致有两种，一种是变更还款方式，另一种就是选择个性房贷产品。
由于多数银行都有转按揭服务，一些小型股份制银行为了吸引客户转按揭，采取大幅降低服务费的措施,也为贷款人提供了较大的选择空间和自由度。我们不妨看一看，究竟这些还款方式和个性房贷产品，都是怎么省钱的。
理财建议
(1)最省钱还款方式:等额本金还款
银行最主要的还款方式有三种，一是等额本息还款，二是等额本金还款，还有一种是固定利率房贷。
固定利率房贷操作性较差，在加息预期升温的情况下，银行出于盈利的角度考虑，浮动利率房贷的利息收入很明显高于固定利率房贷，因此,很多银行暂停开办此类业务。
在假设利息不变的情况下，等额本息所还整体利息加本金总额,低于等额本金。相对来讲等额本息更为划算。但是在强烈的加息预期之下，等额本金还款方式在初期偿还较大款项，同时此刻利息较低。随着时间的推移，利息虽然增加，但是本金也相对减少，产生的利息总负担也降低了。
因此，在加息预期下，等额本金还款比等额本息还款、固定房贷利率更为划算，是最省钱的还款方式。
(2)最省息房贷产品:气球贷
除了还贷方式外,银行推出了各种房贷产品，包括组合贷、公积金贷款和气球贷。
在相同的金额和相同贷款年限下，付出利息最少，最省钱的是气球贷。气球贷最大的特点就是长贷短供，也算是双周供的衍生房贷产品。
(3)还贷投资两不误:循环贷
不论是公积金贷款还是组合贷款，都有特定人群限制,如果只能进行商业贷款，又不能承担太高的月供，可以选择循环贷。
循环贷产品更适合手中资金充裕的借款人，手头资金充裕，可以在与银行约定的期限内,将已还款的部分资金提取出来，购买一些低风险 高收益的银行理财产品，进一步抵消利息支出，可谓一举两得。
(4)最快还贷选择:双周供
双周供是较早推出的一种房贷产品，它允许客户提前偿还本金以减少利息。由于还款方式的改变、还款频率的提高，借款人的还款总额获得了有效的减少，还款周期得以明显的缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。
双周供是基于还款总额的减少而降低利息的,申请双周供的提款人,还可以和银行进一步商讨更多的优惠利率。因为此类产品对于银行来讲,也可从中受益，不仅回收本金期限缩短，减少运营成本，也同时降低风险。因此，银行对于双周供产品的利率，有较大的优惠打折空间。
不过，双周供对于资金安排的要求将大大高于月供,忘记还款或者资金不足的可能性大大高于月供。而且双周供的罚金也较高。
[名词解释]
[1]等额本息还款:是指从使用贷款的第二个月起，每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。
{2)等额本金还款:又称利随本清、等本不等患还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
[3]固定利率房贷:即在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同规定的固定利率支付利息。
[4]气球贷: 即贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本会到期要一次偿还。
[5]公积金贷款:住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。
[6]双周供:指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半.
[7]循环贷:以贷教所购住房作抵押，向银行申请可在约定期限内循环使用的最高额度个人贷款，随用随取，还款部分的额度可以再次提取使用.
