购买保险产品 尤须看清条款
有陈小姐在求助，称自己购买的保险产品被忽悠了，拿回本金要等到老。无独有偶，梁先生也称在一银行购买的理财基金莫名变成了保险产品。本是金融领域的常见陷阱，仍不断有人中招。业内人士提醒，购买这类产品前，别光盯着收益率，看清条款很重要。
条款没看清收回本金难
陈小姐一名普通工薪族，2008年因工作关系认识了一保险公司的营销经理丁某。2009年，当得知她结婚后，丁某建议他们夫妻可以购买一份保险，告诉她每人每年交五千元或是一万元，交满五年，每两年可以获得一份生存金，每年还会有分红。而十年后这笔钱可以全部拿出去，平时如果急用钱，还可以做保单质押，可以贷款所交保费的80%。陈小姐说，当时觉得这款产品真不错，既可以当做零存整取的强制储蓄，又有分红的收益，于是同意每人每年购买五千元该保险产品。
但3月，丁某电话打来说需要续交保费了，陈小姐纳闷，不是已经满了五年，怎么还要交。可对方答复她说，可能记错了，保单上写的是十年。陈小姐查阅发票，发现确有其事。
等到上月，更不愉快的事发生了。因原来绑定缴纳保费的工行卡破损，去保险公司营业厅办理卡号变更，顺便咨询如果保单质押可以贷款多少，却被告知所购买的两份保单总计仅能贷款3.7万元。“按照丁某原来的说法，我们夫妻已缴纳12万元的保费，应该是9.6万元？”陈小姐说，工作人员告诉他，贷款金额是保单现金价值的80%，而不是缴纳保费的80%。
陈小姐这才仔细看了看条款，不看不知道，一看吓一跳，原来自己买的并不是原以为的理财型保险，而是一款养老保险。根据合同条款，保费缴纳期限是10年，而不是一开始说的5年；所缴纳的保费要到75周岁才能领取，而不是10年；保单质押的金额是现金价值的80%，而非缴纳保费的80%；最坑的是作为一份保险，它却没有人身意外伤害保障功能，它所谓的人身意外保障仅仅就是发生人身意外时所缴纳的保费。
“我想退保把之前存进去的钱拿出来，毕竟现在才是创业的黄金期，可对方却告诉我现在退保的话，只能拿回一半。”陈小姐说，拿着这款完全不适合自己的产品，真是欲哭无泪。
要看清合同条款
业内人士认为，按照相关规定，营销人员在为客户办理保险时，应向客户讲清保险的种类和协议的详细情况，并提供所有的材料包括合同条款等。对于一些理财型保险产品或是万能寿险，不少市民只注意到了“高收益”、“保障功能”等，却忽视风险提示，糊里糊涂购买后又反悔。保险产品虽也是一种理财产品，但它强调的是保障，资产的保值与增值只是附加功能。
同样，容易被人混为一谈的银行理财产品与银行保险产品，其实区别很明显。首先，销售主体不同。银行理财产品的销售合同上，是以银行作为销售主体的，所盖公章是银行的；而在银保理财产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司的。其次，期限、起点不同。一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年；而银保理财产品的期限较长，少则三年，多则几十年。同时，银行理财产品起点较高，一般为五万元；银保理财产品起点较低，几千元或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元的产品，就很有可能是保险产品。再次，缴费期限不同。所有银行理财产品都是一次交清；而银保理财产品有的需要一次性交清，有的则需分期缴费。最后，收益构成不同。银保理财产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是分红类的理财产品，多是银保类产品。
因此，想避开陷阱，关键是要看清合同条款，对于不明白的地方询问清楚，不要盲目听信口头承诺。
