现代社会，伴随着日益加快的生活节奏、长期紧张的工作状态、缺乏锻炼的生活方式，以及环境污染、食品安全日益严峻等因素，重疾年轻化、身体亚健康已成为“常态”。看过身边众多“人财两空”、从中产到“捉襟见肘”的真实案例后，焦虑和不安全感促使现代人开始寻求“事前、事中、事后”的全方位保障，“雪中送炭”与“消除隐患”的双重支撑，以及“财产+健康”的一揽子风险补偿方案。
3月初，央视发布的《2018中国经济生活大调查》结果显示，保险连续3年蝉联百姓投资意愿榜首。究竟什么样的保险产品能契合消费者的多重需求？或可通过剖析一款推出近5年，迭代5次的产品来一窥究竟。
5年征程，5次创新迭代的平安福背后有“内涵”
作为平安人寿的保障型保险产品计划，平安福将终身寿险、重疾及意外险等多款保险产品打包构成一个简单全面的组合，在提供身故、重疾、意外伤残、自驾车意外双倍、医疗、保费豁免等全面保障的基础上，五年来，保障范围持续拓展和升级。
2013年，平安人寿首度推出平安福保险产品计划（以下简称“平安福”），作为第一代费改产品，平安福的推出，践行了“保险姓保”理念，并逐步对常见的30种重疾及8种轻疾进行了保障覆盖。
但这只是一个开始，一款适应市场的保险产品，要根据消费者需求的升级不断“升级换代”。2015年，平安福升级，将重疾险保障种扩展为45种；2016年，平安福拓展保障人群，推出同名少儿版；2016年9月，平安福加码升级，将重疾和轻症种类分别升至80种和20种，同时加入RUN概念，首度引入“保险+健康管理”的产品形态，颠覆了传统保障型保险产品以往的固有模式。
2017年，平安福升级“不停歇”，先是5月升级少儿平安福，又在年末推出平安福2018版， 以多重创新进行产品的全面升级。
细分来看，对比平安福2017版与平安福2018版，则可发现，具体保障方面，有两大创新亮点：
一是重疾理赔加码，恶性肿瘤多次赔付。根据产品条款，假设客户第一次确诊了恶性肿瘤，可获得相应的重疾保额理赔；5年后第二次查出恶性肿瘤，确诊后，可以再次获得理赔恶性肿瘤保险金；再过5年之后，如第三次发生恶性肿瘤，确诊后，客户将得到第三次理赔恶性肿瘤保险金。
这一创新的突破点在哪儿？按照业内通行惯例，当消费者罹患恶性肿瘤，基本上无法再次买到保障。而平安福多次赔付的设置，为罹患恶性肿瘤的客户，提供了持续性的保障。
二是轻症保障多重突破。首先，赔付次数增多，20种轻度重疾保障从赔付1次升级到赔付3次，每种轻度重疾限给付1次，且不影响80种重疾给付；其次，添加轻疾豁免保费的设置；更值得关注的是，此次平安福最大的创新点之一，即投保人70周岁前，每发生一次合同约定的特定轻度重疾，身故及重大疾病保障额度将提升，主险的身故金及重疾险的重疾保险金分别增加基本保额的20%，最多可增加60%，在需要的时候提供更高额度的保障。此举为业内首创，甚至颇具颠覆性意义。通常来说，轻症患者即使治愈，后期罹患重疾的几率也会比普通人更高一些。平安福的这次升级，让患轻症的客户享有更全面的保障覆盖。
除了保险保障，平安福更是一种生活方式
从诞生时起，平安福之所以能成为爆款，更有着另外一个原因，即平安福在业内首度引入“保险+健康管理”的产品形态，颠覆保险产品以往“事后补偿”的固有模式。
传统的保险产品，整个设计聚焦保险保障，更多考量的是风险事件发生后的经济补偿。
但平安通过多年摸索，借鉴发达市场的他山之石，联合旗下平安人寿与平安健康险，首度引入“保险+健康管理”模式，开创“产品+”概念，并不断深化。
平安福2016版、2017版与2018版保险产品计划，都可以参加平安健康险推出的“健康行·平安RUN·健行天下”计划，即持有平安福有效保单的被保险人，只要完成约定的运动目标，并通过“平安金管家APP”上传步数，就能够获得多重奖励。以平安福2018为例，平安RUN设置了如下奖励规则：
达成周目标，每周可获得一次享用星巴克中杯饮品的权益、肯德基活力早餐、百果园现金券、京东食品兑换券等奖励之一。
完成月目标，保单2018年4月1日起生效的被保险人申请包含New Balance跑鞋的健康增值计划，分期或者一次性购买跑鞋，每月运动达标即可获得50元现金返现，活动持续12个自然月。
完成年度目标，即被保人在前两个保单年度内，累计18个月或者24个月，每月至少25天每天1万步，从第三个保单年度开始，平安福主险身故保障和重疾保障分别增加主险及重疾险基本保额的5%或10%。
那么具体的运动目标又是如何设置的呢？
对于周目标来说，首周3天达成1万步就可以获得奖励，后续根据达成情况，上下调整目标，推动健康习惯养成；对于月目标来说，每月至少25天达成1万步计当月达标；对于年目标来说，每月至少25天每天1万步计当月达标，2年累计运动18个月或者24个月可获得年奖励，连续3个月达成月目标，赠送1个锦囊，抵1个月达标，使用锦囊之后，最低只需要14个月或18个月就可以获得年奖励。
平安RUN所设置的周月年三重目标及对应奖励，循序渐进、由易到难，科学地帮助客户养成运动习惯。通过前置对用户的健康管理，在提升客户健康水平的同时，也有利于降低客户罹患疾病的风险，减少出险概率。数据显示，自2016年9月推出以来，近7成平安福客户都参与了平安RUN，仅周奖励客户已累计领取超过2500万次。
综上来看，平安人寿这款保障型保险产品计划——平安福，几年来之所以引领行业，成为爆款产品，背后的逻辑，也就一目了然了。（注：文章仅代表作者个人观点）
