互联网企业如何通过场景金融打造闭环？支付清结算系统是其中的关键！
支付清结算系统是场景金融的基础
场景金融是企业“业务场景”发展到一定阶段的必然衍生，等发展到了一定程度之后会自然成为业务生态的一部分，从初期较小的业务量，势必会逐渐形成一定的规模，并对场景内金融产生更大的需求。
互联网场景金融最为基础的部分之一是支付清结算系统。它不仅承载着平台日常支付和结算方面的需求，同时还是汇聚流量和积累数据的重要手段，其流量和数据是开展其它金融业务的底层基础。而在互联网场景金融业务达到一定规模后，为满足自身业务发展的需求并形成闭环，建设自有的支付清结算系统，已成为越来越多企业的共识。
自建支付清结算系统能够实现交易数据的保密，提高资金到账及时性、降低费率，更强的可控性带来用户体验的提升。通过自建资金账户体系获取沉淀资金，从而增加用户黏性并获得收益，也使开展其它金融服务成为可能。再次，通过自建支付清结算系统能及时的根据企业自身不断变化的业务需求进行系统的调整和支持。
为了满足平台在金融业务上的拓展，一套优秀的支付清结算系统除了需要满足账务正确性、资金安全性、业务需求多变性以及系统稳定性之外，还要具备众多其他的特性，例如接入的支付渠道、应对大流量时的处理能力以及风控等方面都要考虑。而在这些背后必然需要强大的技术实力以及成熟、稳定的架构作为支撑。
系统具备哪些要素才能适应场景金融？
在场景金融中，支付清结算系统的重要性不言而喻。下文我们将从系统的清结算能力、支付渠道、账户系统、对账以及风控体系出发，详细介绍支付清结算系统适用于场景内金融服务所要具备的必要能力。
强大的清结算能力
如今O2O是一大热点，系统在清结算时自然需要将线上和线下的支付方式打通，实现订金和余款的支付数据能自动匹配，并能方便的进行财务核销、营销统计、退款查询等管理。将很多原来需要人工处理的工作变为系统自动处理，提高支付效率。
在清结算时，系统更是要支持目前复杂的业务场景，能灵活的配置对不同分润方的清结算规则，包括不同的分润方有不同的结算周期和支付手续费率、支付时分账的需求、组合支付、支付中营销活动的支持（代金券、积分、红包）等。除了满足用户支付需求，还应满足商户在不同业务场景下，收款结算的要求。
值得注意的是，很多系统在设计的时候，将清算结算混在一起，出现很多弊端，如账对不清楚、无法满足复杂的业务结算需求等。因此维金的系统将清结算进行分离，通过实时清算，定时结算的方式，提高系统效率，减少其中遇到的问题，保证对账更清晰，问题追溯更容易。
便于拓展的支付渠道
丰富的支付渠道可以满足更多用户的需求，从而提升使用时的体验、留住更多的用户。因此，支付清结算系统应当实现网银接入、银企直连、快捷支付、第三方支付乃至是对公对私接口等。同时系统还要具备一定的可拓展性，实现高效管理，便于一段时间以后在不影响老渠道的情况下快速接入新的支付渠道，以满足新的需求。
除了接入数量之外，维金支付清结算系统还引入了渠道智能路由，可自由切换渠道，自动选择费率或者速度最优渠道。例如在用户使用某银行的银行卡支付之后，系统可以自动选择同行转账渠道实现最低费率。另外，也可根据不同渠道设置权重优先级，并针对出款银行不可用，可以重新路由到可用渠道完成出款。资金通道峰值的优先级智能分配，有效分流大业务量，削峰滤波，保持恒定的吞吐率。
另一方面，由于银行、网络或硬件的不稳定性，会造成一定几率的掉单或出款失败等情况，面对在所难免的异常情况，自动补偿机制也是必不可少的一环，而在这一方面维金同样也拥有完善的机制，保证出款正确性、交易成功率和按时出款。
灵活的账户系统
支付清结算系统的用户账户和平台所拓展的金融业务密不可分，理财、保证金、营销、融资、信用支付都离不开用户账户的支持。因此，用户账户不仅是为了达到管理余额的目的，同时在拓展金融服务的情况下还应当满足用户一站式的管理需求。
完善的账户体系应该打通各条业务线，让用户无需再不同的业务系统间登录切换，大大提高用户的使用体验。针对后台运营人员，会计记账，财务核算，数据统计，收款银行账号，权限等都能有效隔离。不同业务使用不同资金账户进行管理，无需在不同业务系统中单独配置账户，单独管理，极大地提高平台运营人员的管理效率。
维金拥有完善的账户系统，具备多层次的账户体系，不同类型的子账户可无限水平扩展。在系统当中可为用户开设多个子账户，能够根据业务特性配置子账户的属性，如：为用户开设交易账户，支持各类交易结算;开设保证金账户，可以根据业务规则冻结、解冻账户内资金;开设信用账户，可以支持信贷业务;开设金融账户，提供金融产品服务，如理财、融资。
准确高效的对账
支付清结算系统中涉及的对账分三个方面：对银行账、对业务账和系统内对账。对银行账，即银行资金渠道对账，系统收到来自银行的前一会计日对账文件，与内部流水进行对账。对业务账，即同交易端对账。并为个人和企业用户提供对账单。系统内对账，在系统内部，几个主要模块间进行对账处理，以便尽早发现问题。
维金的支付清结算系统借鉴现实中的风险防控措施，在系统中，会计、出纳和储值模块分离，并进行内部会计核算，保证资金安全。采用复式记账法，经过多次完善，会计科目设计合理。通过中间过渡科目，实现支付，结算分离，确保账务正确。
维金的系统还提高了对账的自动化程度，即使在遇到对账异常的情况下也可利用自动补偿机制进行补偿，可减少运营人员的工作量。对于支付系统中所遇到的差错，系统也有完善措施，可通过自动补单、对账报警、重复支付退款、幂等操作对支付系统的差错进行处理。
可靠的风控体系
在支付清结算系统中，风控体系是不可忽视的一环，根据实际运营情况灵活调整风控关键点阀值，在做到合理风控，追求利润最大化的同时，也要不断去适应最新的监管政策。
维金在系统当中实现了风控规则支持脚本化语言配置，能够迅速上线新规则，并支持灰度上线，内置几十条多年运营积累的风控规则，并且会结合行业动态更新规则，支持黑名单、白名单、灰名单等各种过滤名单。
得益于完善的设计，维金的系统实现了全面的风控应对措施、全过程的风险监控以及对风险的多级审核可以满足合规风控以及交易风控。账户级别、余额级别的操作支付和结算分离，可有效及时阻止反洗钱、钓鱼、盗号等等的风险。
涉足场景金融的互联网企业已经越来越多，大到买房、买车，小到装修、旅游、育儿。很多领域的互联网企业都争相拥抱金融，开始尝试挖掘蕴藏在场景中的机会和需求，希望金融能和其它平台服务相关联，形成“一站式”的服务平台，并最终形成闭环，获得更多的用户和利润。而在场景金融的背后作为基础设施的支付清结算系统系统是一切的保障，如果想灵活快速的实现金融服务拓展，必定需要一套技术领先、架构优秀的系统作为支撑。
认真研究金融，我们发现支付清算实际上是金融的核心。金融的各种功能都可以没有，但支付清算功能是不可缺的。也因为这个原因，最近这些年很多新的金融活动都是从支付清算入手。比如，现在谈比较多的像金融科技，以前叫互联网金融，最早就是从支付清算领域切入的。
因为技术原因以及当局一开始对支付清算的重视程度不太够，Visa在上个世纪末支持我们做这个事时，应该说惨淡经营。目前已经取得一些成效，支付清算得到了它应有的重视。但是在我看来，重视程度还不太够。我注意到像美联储。大家都知道货币政策它的理念，通道，手段等等都在翻天覆地的变化。但这个变化万变不离其宗，最主要的就是对支付清算的重视。因为可能货币供应等，有时候搞不清楚，也不太容易统计，统计出来也与经济的关系也在下降。“次贷”危机之后，利率也不那么好依赖了，美联储在危机中有五年实行零利率，现在很多国家还实行负利率。传统教科书可依赖变差，但货币政策还得运行下去。我注意大家对支付清算给予了越来越多的重视，因为不管你用什么样的口径，最后就是资金在流动，而支付清算是覆盖资金流动的一个渠道。所以通过资金的流动，我们可以看到金融的一些具体的情况，而且越来越复杂化。反映出日趋复杂的经济和金融活动的这项数据可能重要性是越来越高的。
几年前我们就开始关注支付清算，公布它的数据，以及观察一些行业发展的时候，特别注意到经济分析的功能。今年我们也还是有这个功能，比如说我们看到非现金支付和支付系统内规模的增长速度在下降，准确无误的反映了经济在收缩。你用别的指标可能不一定能说得非常清楚。现在各种指标显示经济在收缩，在支付清算这里得到了进一步的印证，这个还是比较值得我们当局关注的。
另外，我觉得是一个好消息。GDP所需要的支付清算的规模在下降，一个是降杠杆，一个是效率提高了。我们金融服务实体经济的效率在提高了，可以反映出这个情况。当然在现在这些数据里。我们现在越来越多的想挖掘区域的分析，前年第一次出现集中化的趋势。我们用这个支付清算数据来分析全国资金流动的状况，其实是非常有意义的。现在全国各地都争先恐后发展，要把自己说成是一个区域金融中心。支付清算数据很清楚告诉你哪个地方是区域金融中心，哪个地方不是区域金融中心。因为所谓中心嘛，钱进来钱出去才是中心，钱进来、出去，在支付清算这个体系里反映的最清楚。
我记得前几年的数据显示出的上海的地位相对下降，当然这与体制变化有关系。这几年是大规模的集中化，各种各样的权力、资金配置都往北京集中，当然一些市场化为主的中心地位相对下降。就这个数字其实也说明问题，说明我们市场化进程这几年因为应对危机稍微缓了一些，我们觉得这个缓也是很正常的。应对危机，就像美国这样，也集中化。但这个趋势反映的很多的情况需要我们注意。
除了北京之外，深圳发展也很快。我看去年的广东上的很快。就说通过这套东西能看到很多，大家注意对于全世界都有一个倾向，我们可依赖原来的分析工具、原来的数据都不太能好依赖了，于是开始找别的东西。比如说用卫星、灯光，灯光的密集程度、强度来分析经济的强度，其实支付清算有一个类似的灯光。最近我看到一个，说那个灯光，印度的贫富差距在加大，孟买啊这些东西更亮，别的地方更不亮。反映了个经济金融在发生变化，基础在发生变化，我们刻画它的手段也要跟上。支付清算现在非常有幸逐渐的一个一个的替代了原来的那些工具，日益显示出它的重要性。所以我这觉得这个事我们做的是有意义的，一开始那时候Visa他们找到我说，要来资助我们搞这个支付清算的研究，我是很懵的。从那之后我就开始在这方面下功夫，现在形成一支队伍也产生了一些影响。全国支付清算的年会，一个是我们的，一个是支付清算协会的，说明我们这个队伍在增大。
我觉得下一步要更好地挖掘它替代性的经济分析和金融分析的意义。当然我们很想做，央行不给我们数据，及时性不够。这就好像大数据，它是及时的，可以场景化的，它和现在的金融科技完全能结合在一起，有这么一个东西能准确的发挥大数据的作用来提升整个货币政策的水平。我们现在越来越觉得我们这个判断是有道理的，所以我们还是希望和各界能精诚合作，发掘出支付清算这方面的信息，为提高我们国家宏观调控的水平贡献我们的力量。
