生活中，许多人选择把钱存入银行以减少风险，宁可少获利也不愿意承担风险。人们形象地称“ 银行存款”就像养在银行里的一群懒情而干瘦的小猪，收益极低而且还要扣除利息税，但风险几乎没有，流动性佳，非常适合于存放随时要用的日常零用钱。
而且，理财专家也曾帮我们算过这样的一笔账，诸如每个月的工资，零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差2.375倍。而且，现在的储蓄品种门类繁多，有活期储蓄、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款等。其实，利用好银行这一金融通道， 即便是银行存款这头懒惰而干瘦的小猪也可以被养得膘肥体壮的。那么，如何利用好不同的储蓄方法，从而得到更多的储蓄“实惠”呢?
1.金字塔储蓄法
如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2 000元、3 000元、4 000元4张一年期定期存单。这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以碱少不必要的利息损失。
2.12张存单法
12张存单法又称月月储蓄法，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月。 这种方法,不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。这种方法非常适合忙碌而无时间顾及理财的工薪阶层，月月发，月月存。但在储蓄的过程中，一定要注意: 当利率上行时，存款期限越短越好;而当利率下行时，存款期限越长越好。
每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息;当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱忝加到当月到期的存款单中，重新作-张存款单。
当然，如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了2 (3)年，当然这样傲的好处是，你能得到每张存单2 (3)年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存教周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
3.阶梯储蓄法
每次加息都会引起银行储户转存的浪潮,但是这种临时转存一定划算,那么用什么方法能避免这种储存利率的调整呢?阶梯存储法能使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取定期存款的较高利息。这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入。
阶梯储蓄是将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或在同一账户里，设定不同存期的储蓄方法，而且存款期限最好是逐年递增的。
阶梯储蓄有个好处就是可以跟上利率调整，是一种中长期储蓄的方式。而且万一中途出现急需用钱的情况，也可以只动用一个账户，避免提前支取带来的利息损失。
4.利滚利储蓄法
要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。利滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期下来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，这样就获得了二次利息。
虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多人以前不大愿意采用，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务，市民可与银行约定“ 自动转息”业务,免除每月跑银行存取的麻烦。
这种“驴打滚”的储蓄方法，让家里的一笔钱取得了两份利息，只要长期坚持，便会带来丰厚回报，对工薪家庭为未来生活积累资金和保障生活有着相当的优越性。
5.储蓄宜约定自动转存
现在银行基本都有自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失;另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
活期和定期利率相差较大的情况F,利用好储蓄的技巧是很重要的。对投资风险承受力较弱的人群来说，提高“零风险储蓄”的回报率不失为开源的一种简便方法。
6.定期存款提前支取的选择
如果储户的定期存款尚未到期，但急需用款，一般情况下，如果没有其他资金来源，储户有两种选择，即提前支取定期存款或以定期存单向银行申请质押贷款。
按照中国人民银行的规定，定期存款提前支取时，将按照支取日的活期存款利率计算，这样，储户要蒙受一定的利息损失。如果这种损失超过了向银行做质押借款的利息支出,储户可以用定期存单作质押品，向银行申请短期质押贷款，否则宜提前支取。
7.巧用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的人。假如你有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，余款打算行情好时投人股市，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受1.62%的利息，是0.72% 的活期利率的2.25倍。
举例来说: 50万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以1.62% 的利率计算，利息收益为2025元，比活期存款利息(900元)收益高出1125元;除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80%。
如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息;支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息;支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息;办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的,通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。
总之,储蓄是一种最普通和最常用的理财工具，几乎每个家庭都在使用，我们要利用储蓄的方法获得较高的收益。不同的家庭财务状况各不相同，选择储蓄的方式也不尽相同，但只要根据自己家庭的实际需求，进行合理配置，储蓄也能为你的家庭收获-份财富。 当然，钱必定是用来花的，所以应根据每个家庭收入和消费结构等安排一定的存款比例。对于一般人而言，存钱的原则是:以定期为主，通知存款为辅，少量的活期储蓄和定活两便。
总之，只要储户根据利率水平及变动趋势的分析判断，并结合本人的实际情况，较好地选择投资方式与储蓄品种，就能够在一定程度上规避利率波动的风险，争取获得较高的收益。
