任汇川
中国平安保险（集团）股份有限公司副总经理
主要观点
综合金融先从交叉销售、综合服务做起，而这有个指标是客户产品渗透率，即一个客户在一个公司里拥有几个金融产品。
搭起综合金融桥梁
从2008年的户均10.3万元，到2013年预期的27万元，中国老百姓的资产，特别是流动性资产构成将会发生一次“脱媒效应”预计末来五年，在整个金融市场利润结构中，以银行为主渠道的存贷款利润贞献度会从78%降到不足60%。与此同时，证券、基金、保险、小额消费贷款等的利润将会大幅度增加。除了目前的银行、证券、保险三个不同金融领域各自监管和发展之外，我们可能需要新的业务模式作为创新和补充，这就是综合金融。
综合金融之所以能够产生，条件有三：第一是消费者需求变化，无论是个人客户还是企业客户。第二是外部治理机制的完善，整个金融监管经过80年发展，专业化能力得到加强，为综合金融监管打好了基础。第三是现代信息技术的发展，这使老百姓足不出户就能满足其一揽子金融需求的想法成为可能。
从传统意义来讲，综合金融先从交叉销售、综合服务做起，而这有个指标是客户产品渗透率，即一个客户在一个公司里拥有几个金融产品。我们做过一项研究，国外综合金融集团，最多的可以给一个客户提供6--7个产，少的也有2-3个。在中国，过去的客户习惯了在不同金融机构买不同金融产品，但是随着财富的不断增长，习惯正在改变。
应该说综合金融创新更多是从前台开始，从围绕客户需求开始，客户到底需要什么样的产品？个人客户和企业客户，两类客户群的需求不一样，简言之，在未来五年里，个人客户更多需要理财服务，而企业客户更多需要新形式融资服务。平安的综合金融正是基于对客户群的分析，平安且前有超过5000万个人客户，其平均年龄不到0岁，其中在2009年获得的700万新客户平均年龄35岁，这意味着这些客户长期需要综合金融服务，同时他们的财产和对产品的需求也会增加。
其次，综合金融是从前台开始研究，但是从后台开始搭建。为了满足前台的需求，平安着力从后台和中台开始重新搭建集中的支持平台。2006年平安后援中心在上海张江落成。后援中心主要进行数据管理和流程管控，在后台处理上形成统平台，这有效地解决了中国地域丿泛且经济发展程度差异大的难题，它提高效率、降低成木、防范风险。高度标准化和流程化的后台工作模式，为综合金融业务的开展提供了技术上的支持，奠定了硬件上的基础，这一点尤为重要。
另外，综合金融一定要做好风险防范，中台的分隔是保证，从产品、资金、风控、数据系统、偿付能力或者资↑充足率等方面在不同的金融产品线之间设立严格的防火墙，即一定要把不同的“厨房”分开，让专业的人做专业的事。我国的金融监管是分业监管，严格分业。换言之，我们若希望给客户提供一个综合金融服务套餐，那么这其中的每道菜都必须是由各个厨房分别制成的，厨师必须专业，厨房必须分开，做中餐的不做西餐，酱油和奶油不能混用。在不同厨房做出产品后，再根据客户口味设计套餐。
