近年来，随着人们持卡数量的增多、用卡体验的深入，不少困扰、纠纷接踵而至。信用卡“被收费”、积分“被清零”，甚至卡片“被盗刷”等问题层出不穷，这些与用卡成本直接挂钩的问题也使人们对信用卡功能、服务提出了质疑。下面，我们不妨先对信用卡投诉最为集中的几点做个了解。
在各种投诉中，当然是收费类投诉首当其冲。年费、手续费、利息等都是信用卡可能产生的费用，由于各家卡中心制定的收费标准不同，同时又可能出现变更，因此一旦持卡人有所忽视，就可能被收费”。
第二类是关于积分问题的。在过去几年，用积分换礼是一件挺让人高兴的事情，因为你既享受到了便捷的支付体验，又能额外获得礼品。而现在，越来越多持卡人反映，自己积分的价值正越来越低。有位张女士告诉笔者，自己6年的刷卡总额将近20万元，可积分却只有3000多分，再看看能够换到的礼品，不过一条毛巾而已。还有位徐小姐哭诉，自己辛辛苦苦攒了两年的积分，说清零就清零了，还没换任何礼品就凭空消失。
第三类是关于服务问题的。比如明明是信用卡的特约商户，却被告知持卡入不能享受优惠，或是必须增加额外消费；原本可以享受的机场贵宾服务不知何时被取消了；参加了消费返现、消费赠礼活动却没有获得应得的奖金、礼品等。还有持卡人反映，在信用卡商城挂出的“特惠价”、“限时促销”往往嚷头大过实际，其标注的市场价通常比实际市场价高出两三成，而折扣后的价格也没有多大优势，甚至仍然高于市场价。此外，还有一类投诉颇为醒目，就是当卡片遭遇盗刷后，银行通常不负责。
要化解上述纠纷，我们认为信用卡中心首先应当做好明确告知义务。比如在卡片申领阶段，应对可能产生的费用做到如实告知，包括年费、取现利
息、手续费、挂失成本、逾期利息、滞纳金、超限费，等等，用醒目的字体列明在申领手册中，更突出于其他条款，以便持卡人一日了然。
而在用卡阶段，对于可能给持卡人带来的用卡成本，应做好相应提示工作。比如，当持卡入申请分期还款时，应明确告知分期手续费如何收取，当持卡人对积分存有疑惑时，应告知哪些消费是不能累积积分的，特别对于境内外网上购物能否积分需让持卡人罕早明白。而在积分有效期的问题上，也应通过可行、有效的手段让持卡人心中有数，如在账单中提示、发短信提示等。
身为持卡人，如果对信用卡的使用规则、技巧不甚了解，也应及时“补课因自身原因影响用卡。
这里，为了更好地让广大持卡入了解平日里可能并不了解的信用卡，看到你卡片可能隐藏的另一面，我们特别为大家揭开信用卡的10个秘密。了解它们，你或许能够更合理地开卡、用卡，真正让这一金融工具成为你生活中的好伙伴。
分期手续费远高于表象
表面看，分期付款手续费每期只有0.6%左右，但实际上，分期手续费是根据持卡人申请分期的总额计算的，即使每期归还欠款，手续费也不会逐渐降低，因此年化利率实际上在12%15%左右。所以，究竟如何分期还是有着很多技巧。
小王是个名副其实的冲动型消费者，前一秒看中的商品后一秒就急着付款，对那些自己喜爱的品牌更是毫无抗拒能力。同时，从不记账的她又对自己花了多少钱完全没有概念，往往直到收到信用卡账单，才发现消费金额已经攀上5位数，这可比她平日里七八千元的月收入超出了不少。
每到这个时候，小王就会求助于银行的账单分期、单笔大额分期等分期付款业务，以给自己留下一段“喘息”的时间，去弥补日常开销上的缺口。她总是觉得，分期手续费一般每期只有0.6%左右，作为一种周转工具还是较为划算的一一直到她的同事给她算了一笔账，她才猛然发现，通常的分期付款年化利率实际上在12%15%左右，表面看似明明白白的收费其实暗藏了高额的戚本。
“信用卡分期还款不用利息”？总是会有持卡人受到“免息”宣传的诱惑，但却忽视了一点：在信用卡分期还款计划中，费率并不等于利率。
原来，银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。在还款过程中，刷卡人占用的银行资金会逐期减少，但手续费却不会因为本金的减少而发生变化，所以由此而计算出的实际利率要高于简单相加后的费率。
举例来说，持卡人A女士刷卡购买了一台液晶电视，花费18000元，之后申请了12期分期还款。根据银行规定，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。也就是说，她每期要支付本金1500元和手续费108元
(18000×0.6%），一共是1608元。然而，除了第一个月，A女士所占用的银行资金为18000元之外，随着还款的进程，她所占用的银行资金一直在逐期递减。
到还款的最后1个月，她实际只占用了银行1500元，银行却仍按照18000元的全额本金收取手续费。
所以，要计算分期付款的实际利率，我们应引入“平均贷款余额”的概念。从上述例子来看，平均贷款余额＝(18000+16500十15000＋ ＋3000+1500）÷12=9750元，这个金额才是持卡人还款期间平均占用的银行资金，相当于其全年向银行贷款9750元不变。然后，再按照实际支付的手续费总额108×12=1296元和平均贷款余额9750元计算，实际贷款的利率应该是1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%，几乎相差了一倍。
由此可见，分期还款的实际成本远远高于表面数字。而且，分期还款计划中一般规定，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按原计划J扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期偿还，后来提前在3期内全部还清，但于续费用仍需要按6期缴付。也就是说，提前还款并不能降低分期成本。因而，免患分期还款虽然是一种相当实用的消费信贷方式，但在实际操作中，到底要不要分期，分多少期，还要根据刷卡人情况作理性选择。总之，绝不能像小王一样一而再、再而三地把“分期”作为长久之计。
