财务有计划，理财才科学
如果没有根据自已的财务状况制订适合自己的计划，那么，理财就只是“乱弹琴”。科学的计划，能够让你的理财名目更清晰、目标更明确。对于女人来说，有计划的生活，比没有计划地混日子要好得多!因为女人年轻的日子不多，成熟的日子不少。每个女人都希望能够在如花般的年龄里活出自己的精彩，希望能够在自已的成熟期散发出迷人的韵味。而一个女人的理财态度，很大程度上决定了一个女人的生活状态。
所以，女人们要好好学学理财知识，做金钱的主人;要保持头脑清醒,在年轻的时候就制订出适合自己的理财计划，让自己尽早走上科学的理财道路。一般来说，踏人社会之后，女人需要根据自己的情况做好涉及金钱的方方面面的计划。这些计划主要包括以下几个方面。
1.消费和储蓄计划
女人需要决定在全年的收人里拿出多少用于消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制年度收支表和预算表。
2.债务计划
在进行买房等投资项目时，借债是很正常的事情。借债能帮助女人解决资金短缺的难题，也能让女人避免错失投资良机。但是，女人需要对债务加以管理，将其控制在一定范围内，并且尽可能地降低债务成本。
3.还债计划
借债不是坏事，但是有借不还，就会影响你日后的生活，因为你的人际和信用都会下降。所以，在借债之后，女人千万不能忘了做好还债计划。
4.保险计划
随着收入越来越稳定，女人会拥有越来越多的固定资产，这时女人需要财产保险;为了家庭生活的幸福、生活质量的提高，女人需要人寿保险;更重要的是为了应对疾病和其他意外伤害，女人需要医疗保险。
5.投资计划
当女人的财富一天天增加的时候，女人迫切需要寻找一种容收益性、安全性和流动性为一体的投资方式。投资有很多种方式，女人要根据自已的情况合理选择。
6.晚年生活计划
为了保证自己的晚年生活无忧，女人除购买养老保险外，还应该留够晚年所需的生活费用。
不管你是未婚的妙龄少女，还是已婚的成熟美妇，或者是已有孩子的爱心妈妈，我们都希望美丽的你，能够做一个精明的女人
为自己和自已家庭的经济状况把一把脉，弄清楚自已和家庭的经济现状中有那些伤疤，有哪些需要好好重新计划的项目。要理清楚这些计划不是一件简单的事，你需要学习理财知识，对家庭的财务状况有个初步了解，然后再根据缺口作出相应的补救计划，也就是适合你自己家庭的科学的理财规划。可能说得有些空泛，我们不妨来借鉴一下张太太的做法。
下面是关于张太太的一个做法;
张太太，38岁，是一个全职太太，她的丈夫40岁，正处于职业生涯的发展期。张太太家庭现阶段拥有60平方米的住房一套，家庭收入较为稳定,拥有15万元的存款以及3万元公积金而且房屋无贷款，每月家庭收入总计8 000元，支出为5000元，孩子上六年级。
孩子慢慢长大，张太太感到了家庭支出的紧张，于是，她好好地审视了家庭的经济现状，立马发现家庭中的经济存在很多缺口，而这些缺口或远或近地将影响到她和家人的生活质量。
(1)养老金缺口。假定张太太的丈夫60岁退休，余寿25年，以张先生要求的退休后年现值4.8万元支出的生活水准计算，考虑到3%的通胀，那么张先生60岁退休当年终值为8.6693万元，按5%的投資报酬率，张先生在余寿25年内所需要的60岁时的养老金现值为173.7597万元。而从目前的数据来计算，张先生的养老金缺口还需130万元，那么，到时候，张太太与先生的晓年生活质量将得不到很好的保障。
(2)换房资金缺口。作为三口之家，张先生60平方米的小房确实需要进 行更换，假设张先生的目标房产总价为100万元，而目前房产估价为30万元，那么如果进行换房，张先生不仅要卖掉现有房产还将花掉所有的积蓄，并背上50万元的贷款。
(3)教育资金缺口。孩子正在上小学，但孩子的长期发展需要足够的教育金，张先生必须及早准备子女教育金。
(4)保险品种缺口。目前，张太太家没有任何商业保险，一旦有意外，将产生严重后果。防范风险的最佳办法就是购买足额的人寿保险。
所以，聪明的张太太在学习了理财知识后，认真地做了分析，将家庭目前的理财计划做了初步的规划。她按照短期、中期、长期的阶段性目标，分别作出了远近轻重的规划:短期要做保险规划;中期要做教育金和换房规划;长期需要做好养老计划。
在为自己家庭的经济状况把脉之后，张太太很快发现，原来觉得杂乱的家庭财务状况清晰了起来，接下来应该如何做，她心里已经很清楚。
首先，需要实现短期的理财计划，那就是购买保险。在收入有限的情况下，张太太想到了通过节流的方式来积攒出这部分规划所需要的资金。因为，张太太发现，目前生活支出占到总收入的62.5%。于是，张太太便减少了奢侈品的购买量，让丈夫上班的交通由打车转化为轨道交通，这样，预计月支出由5 000元降为4 000元，使总支出达到占总收入的50%的合理比例。通过一段时间的积累，短期理财计划的资金就慢慢省出来了。
其次，就是需要考虑中长期的规划了。为了不影响家庭的生活质量，家里目前的支出情况不能再降低，于是张太太又想到了开源。张太太今年38岁，学历较高，她预计自己的工作月收入能达到5000元/月，同时改请月支出为800元的钟点工。这样，家庭的收入立马增加，在中长期的规划上，就更容易掌握主动权了。
我们相信，聪明的张太太在接下来的日子里，通过自己的努力和家人的合作，再配合其他理财工具，日子会越过越舒服。而我们呢?我们自己家里是否也存在这样或那样的财务缺口呢?如果不先了解清楚这些财务缺口,我们就无法根据这些缺口作出合适的理财规划，那我们的理财也就失去作用了。所以，亲爱的姐妹们，不妨现在就开始清点一下家里的财务缺口，作出科学的财务计划吧!
