[叶檀看股市]除了拿命赚钱 真的退无可退了吗
大家好，我是檀小保，人称保险界的毛不易。
1月11日，一名饿了么外卖骑手拎着汽油，来到平时工作的配送站，淋上汽油，随后点燃了自己……只为要回5000元工资。
拿命相博的处理结果无非赔点钱了事，因为资本不相信眼泪。它们使命似乎就在如何搜刮更多的利益，哪怕几块钱的保费。
就在20多天前，一位43岁外卖骑手韩某送外卖途中，不幸猝死后，饿了么最初只答应给2000元人道主义费用。
让家属绝望的是，韩某每天花3元钱在平台投保的意外伤害险，被扣了1.94元当做管理费，用于购买保险的仅仅1.06元，结果保险只能赔3万。
生命本无价，但人有身价。小保看到这里不仅是心酸，更多的是愤慨。
3万的意外保险藏着什么真相
饿了么每天都会强制为骑手购买保险，从首单中扣除3元。
外卖骑手长期奔波在外，很容易出现交通，意外等情况，强制为他们买一份保险，小保觉得没有问题，但怎么购买保险却有大问题。
当韩某的家人拿着保单，找保险公司理赔时发现，只能赔偿3万元，原来3元的保费被饿了么以管理费的名义扣除了1.94元，最终用于购买保险的费用仅为1.06元。
退一万步讲，如果拿着1.06元去挑选市场上比较好的意外险，也不至于猝死保障只有3万元，这中间有什么猫腻，估计只有饿了么自己知道。
小保这里先科普下意外险，有助于我们理解接下来饿了么的骚操作。
意外险是保障由意外导致的身故、伤残、受伤等情况的保险。属于消费型险种，杠杆非常高，一般两三百块钱就可以买到50万以上的意外伤害保额和几万块的医疗保障。
虽然保障高，保费便宜，但有一点我们需要注意：
就是保险定义的“意外”与我们传统认知中的“意外”有所不同。
保险意义上的“意外”需要符合外来的、突发的、非本意的以及非疾病的四大原则，只要违背任何一项，就会被排除在意外险的保障范围。
比如“猝死”，我们感知上认为是属于意外，但猝死属于疾病导致的突然死亡，在保险定义上不属于意外，所以意外险中，意外身故保障额虽然很高，但不能赔付。
不过很多意外险会单独把猝死一项拎出来，作为附加险进行保障。
饿了么为员工投保的人身旅行意外险保障中，我们注意到，猝死保障额仅为3万元。
所以保险公司根据保单条款赔付3万元，没有任何问题。
有问题的在于饿了么为什么会选择与市场差距如此大的产品，这中间的利差又进了谁的口袋？难道饿了么也赚起了保险的钱？
这款饿了么定制的意外险跟市场主流意外险差距到底有多大？小保做了对比：
虽然市场主流意外险每天仅需要8毛钱，1年保费要便宜100元，但在保障上却吊打饿了么的意外险，仅猝死一项就高了47万，意外身故/伤残也高了35万。
不仅如此，饿了么意外险在保障条款上也暗坑众多。
比如责任保障期限上，只保配送服务过程中的90分钟。换句话说，如果骑手回家，或者休息，再或者等待下一单的时候出现问题，对不起，不保。
骑手难道不需要休息？连轴转？小保觉得设计这款产品的精算师应该多下去转转，而不是闭门造车。
小时候看过李连杰的一部电影，有一句台词记忆犹新——人一定要靠自己，所以与其这里批判，不如讨论下如何做好自身的保障来的实际。
公司保障少 自己如何自救？
我们就以每天 3 元，一年1095元作为预算，来从市场上选择保险产品，看看中间商的差价是怎么被赚走的。
