现在,你既想投资,又想储蓄,但又觉得一味省吃俭用,人生好像失去好多乐趣。到底存钱、花钱、投资之间的平衡应该怎么掌握?
说到这个问题,还蛮有意思的。我观察上一代人与这一代人的理财经验,发现一件有趣的事，上一代的人,年轻时很节俭,朋友聚餐不敢去,好一点的衣服不敢买,但到老年的时候手头就非常有钱。依我之见,这些人只满足了老年时期的需求,年轻时期却一点生活乐趣都没有。我觉得这样有点可惜,因为年纪大了以后,慢性病缠身,这个不能吃那个不能吃,已经无福消受美食;体力脚力也不行，根本无缘游览名山胜水;而不再青春的躯体,华服衬托的恐怕只是一声叹息,总之,老年之后才享受,快感与满足感已经大打折扣。
这真的是老一辈的人向往的生活吗?我想一定不是,但有这样的现象,也是有原因的。我想,老一辈的人只会省吃俭用,是因为以前工作机会有限,物资又缺乏,从小就穷怕了,所以很没有安全感,因此,一有机会就努力存钱。再加上以前缺乏理财工具,也没有理财知识,更没有计算机的试算软件,只好按照老习惯,把钱存起来就对了。
现代人就不一样了,讲究的是活在当下。我太太常跟我说:“我要现在漂亮,不要到老年才美丽。”仔细想想,这句话真的很对，年轻的时候皮肤、身材都好,衣服和化妆品的效果才能显现,老的时候身材走样又一脸皱纹,穿得再漂亮，也不能穿回年轻时的青春,也不会有人用欣赏的口气说:“你今天穿得真好看!”
问题是,年轻时花了这笔钱，就没有办法用来投资,在前面的文章中我也提到过愈早投资愈有利,以及不论有多少钱都应该及早投入,才会钱滚钱,愈老愈有钱。到底该怎么办呢?真是蛮伤脑筋的。
我想最重要的就是要善于规划,否则真的就可能劳苦一生,什么福都没享到,因为有钱就拿去存钱或投资,哪来花和用的时候，到最后倒是存款一堆留给子孙享用。
既要活在当下,同时要能照顾到未来的退休生活,听起来好像还是一头雾水,我们怎么知道要存多少钱才够?每个月或每年可以花多少呢?我听过一种“三三三法则”,就是把月收入分成三等份,1/3当做生活费、1/3存银行、1/3就做投资。但我认为,这个方法已经过时了,这种“大约可以”、“大概够”的规划方法,是因为根本不知道要怎么算才出现的做法。而且,每个人想要的退休生活不一样,每个人的收入与财务需求也不一样,却使用统一的分配比例,这怎么说得通呢?
制定财务目标，就知道如何分配现在的预算
想知道现在的收入中可以花多少、该存下多少、该投资多少，最准确又有效的方式是,先制定一个未来的财务目标。每一个人的生活方式都不一样,所以财务目标当然也会不一样,利用晚上夜深人静时,好好思考一下,希望未来有几个小孩,期待他们可以上大学、研究所,还是去国外留学。考虑目前的收入条件,有哪些东西是一定要有的，例如房子及车子等,以及未来的人生希望怎么过,退休以后要做什么,期望什么时候可以退休。把这些问题想清楚,衡量一下每一个阶段需要多少钱,你的财务目标自然就会浮在脑海中。
财务目标不可以好高骛远,必须是可以达成的才有意义,而且必须是一个可以衡量的数据。财务目标又分短期目标及长期目标,短期目标是一两年内可以达成的。每当达到一个短期目标时，就会特别有成就感,这时可以给自己一个鼓励,例如存款金额达到20万元时去国外旅游一次等,让自己小奢侈一下。
长期目标必须是由许多可达成的短期目标所构成的,这样才会落实,才不会成为空谈。人们对太久远的事情是没有感觉的,总觉得那还很遥远,慢慢就会淡忘掉了。例如你现在25岁,就设定一个35年后的目标: 60岁退休要有500万元。这目标很伟大没有错,只是35年后的事,还很久远,你会有感觉吗?
最好的做法是，最近5年内设立一个短期目标,以及每年设一个当年目标。例如今年预备存2万元,30岁存到人生的第一桶金10万元,35岁要拥有30万元,以及到50岁时可以存够300万元退休。最近5年内的财务目标要愈细愈好,5年后的目标就不用那么严谨,毕竟5年后的变数还很大。
复杂吗?看起来是很复杂,但是有EXCEL当工具,这件事就变得非常容易。你只要输入自己的收入及财务目标,弹指之间，EXCEL就帮我们找到答案了。而且,你还可以清清楚楚地看到每年的财务变化情况。
随着时间的经过,你可以每年微调自己的财务目标,这样除了可以达到未来的理财目标,还可以让自己目前的生活过得精彩,一点都不留白!
怪老子语录
做好财务规划,不但退休后有清福可享,现在的生活还能过得精彩不留白。
