如何在市场波动中获利：为401（k）投资者的几点考虑
如果你已经赚取一定的收入，个人退休账户（IRA）就能以一种从税收角度来看有利的方式帮助你为退休生涯储蓄。任何人都可以缴纳5000美元（通胀调整后），50岁以上可以缴纳6000美元，而且缴纳金额可以抵税。投资收益也是在免税的基础上累加（支付额视作所得付税）。
每个有设立IRA资格的人都应该开一个这样的账户。每个有足够财力的人每年都应该缴纳上限投资金额，让长期复利和延期纳税（taxdeferral）的双引擎发挥作用。
要明白为什么每个人都应尽可能开设IRA账户，并且缴纳上限金额，只要看看图22-1就可以了。你会发现，尽早开始、不断复利累计的效果是惊人的！
确保每年投入足够资金，以充分利用雇主匹配的缴纳金额。（大多数企业也提供相匹配的缴纳计划，而且希望员工对此加以利用，这样你的钱马上就能翻番。这是开始IRA缴费的精明之选。
图22-1延税投资为何比应税投资增长得更快（每年投资5000美元，收益率8%）
让你的子女或孙子孙女也尽早起步。一旦他们开始独立赚钱，你就可以每年向每位子女或孙子孙女的IRA账户缴纳最多5000美元不能超过他们赚取的收入。
一个值得一提的问题是，虽然离退休可能还有几十年，许多年轻的401（k）投资者还是将账户的很大一部分资金用于投资货币市场或“稳定价值”基金。他们是在储蓄，而不是投资，因为他们必须确保适度的退休资金安全。
如果你的雇主提供一个由股票和债券组成的“生命周期”或“目标数据”基金，随着你逐步接近退休，基金的资产比例会发生明显变化，请对这种“无忧型”选择加以慎重考虑，尤其是如果这是你确保退休安全的主要工具。
以下是几点具体的建议：
1.不要将对公司的忠诚与投资智慧混淆。许多401（k）投资者投资所在公司的股票，因为他们了解并信任自己的雇主。不要这么做。你已经很大程度上依赖这家公司—它是你的饭碗—进一步加强这种经济联系并不能分散投资。
2.不要改变投资经理。做到这一点的最佳方法是指数投资。3.不要“玩弄市场”。每10年做出超过一次的改变几乎肯定是过于频繁的，而且可能让你损失惨重。
4.在你看到钱之前，签订自动扣款协议，这样储蓄就简单很多，并在每次加薪后增加储蓄金额。
5.管理费是重要的——非常重要，管理费因基金而有所区别区别惊人。先锋基金的指数基金费率为0.15%。另一家大型基金的收费同样是0.15%的管理费，外加0.35%的12b-1营销费，再加上其他费用，总计超过1%—同样的投资收费比前者高出6倍。其他公司——通常包括提供小型计划的保险公司—收费还要更高！摘自《财富》杂志的图22-2向我们讲述了这个悲伤的故事。
图22-2费用如何“侵蚀”业绩
