理财：首套房该怎么买？
问题
我是一名上海的读者，今年30岁，正准备结婚，看了《理财周刊》的文章，我和家人决定还是趁早购置婚房。我现在有两个疑问，一是房价真的不会跌了吗？毕竟我们积累这些首付款不容易，如果一买进房价就大跌，心理上可能受不了；二是怎么买？我现在有100万元可以用来做首付，是一步到位买套大点的房子，还是先买套小房子，等以后再换套大房子。
标叔
买房是每个人一生当中最大的一笔支出，因此需要慎重对待。特别是首次购房者，心理上会承受一定的压力。毕竟，2011年底很多楼盘都出现了打折销售的情况，一些前期购房的业主，承受了不小的损失。
那么，未来楼市还会不会出现大幅打折的情况呢？这个问题很难回答，因为每个开发商的资金情况不一样，销售策略也不相同，我无法对某个楼盘是否会降价进行判断。但从长期来看，随着收入的提高，我认为房价的下跌空间不大。根据国家的中长期发展纲要，未来10年，国民的人均收入水平将翻一番。如果10年后房价不涨，以当时的收入水平衡量，房价只相当于现在的一半。如果现在房价普遍降一半，是不是会有更多的人去买房？在这种情况下，房价还会跌吗？
既然房价长期看涨，那么买就是一个正确的决定，哪怕短期房价会有波动，也不应该成为影响我们购房的原因。真碰上买进后大幅降价的楼盘，也只能怪自己运气欠佳。如果有价格低于周边楼盘的房子，更应该抓住机会买具体到怎么买，我个人认为，根据现有的政策，只要有足够的偿债能力，首次购房应该选择总价高一些的房子。因为，国家对首次购房有一定的政策倾斜，而且是一次性的，首付款低至三成，贷款利率可以下浮，公积金贷款额度也高。如果将100万元全部作为首付款，你最高可以买一套333万元的房子。剩下的233万元需要通过组合贷款来解决，其中公积金最高可贷60万元（未考虑补充公积金），商业贷款最少要贷173万元。按目前首套房最低的85折优惠利率计算，20年等额本息还款每月大约需要偿还1.57万元左右。由于年底各家银行都在收紧贷款政策，很多银行只能给出基准利率，这样每月需要多支付近1000元，20年下来就要多支付20万元，相当于多付了6%的房价。比较好的策略是现在先多去看房，真正出手的时间可以放到2013年年初，那时候信贷额度相对宽松，或许可以获得比较优惠的利率。在看房的同时，也应该尽早接触银行，看看哪家银行能给客户更多优惠。
另外，选择普通住房也有很大好处，333万元的房子在上海内环内已经不能算普通住宅了，因此可适当降低一些（目前的标准是内环内不高于330万元）。如果不能在内环内购房，则普通住宅的标准就低多了，内外环间的标准为200万元，在此区域购买，可以考虑适当超过一些，如购买250万元左右的房子，今后如果标准上调，还有可能重新划入普通住宅行列。
最后要说一句，买房不能只看房价，还要关注贷款的利率、还款的能力和交易费用等情况，综合考虑多方面因素，才能买到最适合自己的房子。
