怎样识别不靠谱的理财产品？
问题
最近，媒体上频频曝光理财产品的负面消息，如有的银行理财产品出现巨亏，有的保险代理人忽悠老年人，把保险产品当储蓄存款来卖等，特别是最近《理财周刊》披露的泛鑫骗局，更让我感到恐惧。对于没有什么理财知识的普通老百姓来说，我们有什么办法去分辨五花八门的理财产品，怎么才能避免买到不靠谱的理财产品呢？
标叔
在回答你的问题之前，我们先要澄清一个问题，什么是靠谱的理财产品我个人认为，凡是正规金融机构推出的正规金融产品，都应该算是靠谱的理财产品。但靠谱的金融产品并不一定都能赚到钱，比如说股票型基金（公募），可能会因为股市行情不好，给投资者带来亏损，但它是由正规的基金公司发行的正规产品，它的运作会受到监管部门的监管，因此，它应该属于靠谱的理财产品。
如果一定要把靠谱和赚钱划等号，那么我们可以投资的产品就相当有限了，只有储蓄、国债以及保本理财产品等几种了。像现在银行推出的大量短期理财产品，都是不保本产品，存在亏损的可能，但从最终的结果看，所有产品都实现了预期收益率。如果把这类产品也列入不靠谱产品的行列，显然，我们将错失很多机会。
事实上，如果我们只用收益率一个指标来选择产品，那么买到不靠谱理财产品的机会就比较高。拿泛鑫的例子来说，它的主营业务就应该是代理保险产品，它根本没有发行理财产品的资格，你到泛鑫去买高收益理财产品，能靠谱吗？泛鑫还是一家经过监管部门批准的正规公司，社会上还有很多没有任何资质，又不受监管部门监管的公司，到这样的公司购买理财产品，上当的可能性也会比较高。
在购买理财产品前，我们首先要关注的是它的发行方是谁，运作方又是谁，它们是否是正规的机构，同样是在银行销售，有的产品是银行发行的，风险会低些；有的产品是银行代销的，风险就高些。比如，最近亏损较大的一些理财产品，多数是涉及股票的信托产品，它的发行方是信托公司，运作方是民间的投资机构，而银行仅仅是销售方，如果投资者错误地认为这是银行发行的产品，往往会忽略了风险的存在。其次，我们还要了解产品的收益是怎么来的，风险有多大，当风险降临的时候，自己能不能承受等问题。再次，我们还要了解一下发行方和运作方过往的业绩如何，资金实力怎样等信息。比如，同是基金公司，规模大、过往业绩好的公司，同类产品的风险也会相对较低。像泛鑫这种公司，注册资金只有300万元，它拿什么来保证给投资者高额的回报呢？最后，我们还要看看这些产品是否受到监管，销售过程是否规范（信息是否充分披露），尽量不选择那些打着金融创新旗号，打监管擦边球的前面已经说过了，即便是选择了正规的理财产品，也不能保证一定赚钱，那我们该怎么选择产品呢？还是那句老话，按照你的理财需求资金实力和风险承受能力，选择适合自己的产品。
