理财：该不该把人民币换成美元？
问题
最近，随着中国经济增长的速度持续衰退，很多专家认为人民币升值已经到头了，未来存在较大的贬值可能，现在应该把人民币换成美元。我想知道，人民币究竟会贬多少？我该不该把手里的人民币都换成美元？
标叔
汇率问题也是一个比较复杂的问题，不同的人会有不同的想法。如果是以出口为主的中国公司，当然希望人民币能够贬值，这样产品的出口价格就会比较有吸引力，可以获得更多的订单。但美国的政治人物们并不一定会这么想，他们认为中国政府人为压低了人民币的价格，导致美国工人丧失了大量的就业机会。
究竟人民币兑美元会升值，还是会贬值，这不仅是一个经济问题，还是一个政治问题。作为普通老百姓，我们很难得出一个权威的结论。那么，面对不确定的市场，我们该怎么办呢？
实际上，对于绝大多数的老百姓来说，我们完全没有必要把家庭理财弄成一件非常复杂的事情。市场上已经有不少理财产品，可以满足最普通的理财需求，加入更多、更复杂的产品类别，并不会对理财有太大的帮助，反而会自寻烦恼。
拿美元来说吧，人民币自2005年实施汇率改革以来，对美元的合计涨幅在30%左右，平均每年上涨3%~4%，这个涨幅是相当缓慢的，对普通人来说甚至难以察觉。同样，如果我们再花同样的时间，汇率再贬回原价，对我们的影响也不会很大。因为根据现在的统计数据，我国居民收入的年增幅超过7%，还是比较快的，对外的购买力不会因人民币的小幅贬值而降低，从需求的角度来看，对于多数的老百姓来说，他们的主要需求是国内需求，主要需求的货币是人民币。平时绝大多数的支出都只与人民币有关，即使人民币出现较大幅度的贬值，对他们也没有太大的影响。另外，进口产品的价格也不是只受汇率影响，这几年人民币一直在升值，可进口奶粉的价格并没有下降，反而比前几年上涨了不少。这里面有垄断的因素，但也有税收、渠道费用上涨等因素。就连与汇率关系最密切的海外旅游产品的价格，也没有因为人民币的升值而出现明显下降。
我个人认为，除了少数富裕家庭外，多数家庭完全没有必要囤积大量的美元。把人民币换成美元，再把美元换回人民币，你将损失至少2%的手续费。而美元的存款利率比人民币低多了，一年期存款利率只有0.7%左右，比3.3%（基准利率上浮10%）的一年期人民币存款利率低了2.6%。综合考量下来就算人民币升值到头了，未来会贬值也不见得换成美元就更合算。其实，美国人做法还是值得我们借鉴的。虽然过去10年，美元对国际上主要货币的汇率普遍出现下跌，但我们也没见到多少美国家庭把积累的美元换成其他货币，美元贬值了，美国人可以减少海外的旅游或购物支出，增加国内的消费。在资产配置方面，部分美国人会选择通过投资海外基金或购置海外资产的方式，规避美元贬值的风险。我想在无法确认人民币已经升值到头的情况下，适当增加海外投资与消费，远比把人民币换成美元存在银行里好得多。
点评
在经历了2013年四季度的小幅升值后，人民币在2014年2月出现了“暴跌”，“暴跌”的结果也只不过是对美元下跌了2%左右，仍然低于人民币与美元的利差。
