胡小玲最近有些担忧。
事情是这样的:她跟老公结婚两年,两人月收入7000元,除去房贷和必要的消费,每月约有3000元的节余。以前他们是把余下的钱存到银行里，存到一个整数之后,就去做理财投资。胡小玲买了一只基金,老公则在股市里徜徉,日子还算过得去。但随着儿子的出生，胡小玲也辞职在家了,一家人只剩下5000元的收入，收入的缩水与开支的增大，让胡小玲终日寝食不安:孩子现在还这么小，自已未来的职业道路还不明朗,老公是家里的顶梁柱,万一他病了或者出现什么意外又该怎么办?她还想为孩子谋求一个良好的成长教育环境，目前的情况看起来很难做到，想到这些她的心中增添了许多烦恼。
理财顾问得知胡小玲的后顾之忧后，为她推荐这样一档理财计划:为了预防种种意外,首先为丈夫购买一份人身意外保险,提高抵御意外风险的能力;为了防止职业生涯中断而失去对儿子的抚养和教育能力,以孩子为受益人，投保分红类保险,这样就可保证儿子有持续不断的成长收入。胡小玲原本有购买基金的习惯,还可以通过基金定投的方式为儿子积累教育或创业基金。
听到这个理财方案，胡小玲心中的烦恼并未完全消除。她问道:“现在每月的家庭收入略有剩余,现在又多投入了一份分红保险,支出负担是不是更大了?”
理财顾问说:“现在股市行情不稳定,投资股票不是明智之举,可以让你老公先从股市撤出部分资金投入保险。与此同时，你也做好学习投资计划，加强职业生涯规划,提高抗风险能力。这就将钱用到刀刃上,将来还担心收益的问题吗?”
胡小玲觉得理财顾问的话有几分道理。
[案例评析]
未来形势会发生什么变化、自已的职业前景、家庭状况又会如何,这是谁都无法预料的,善用保险的保障作用,未雨绸缪选购合适的理财产品，做好家庭理财规划，是当代年轻人必须考虑的一种理财方式。
对于一般白领阶层来说,在生活略有剩余的情况下，无论剩余多少，都应做好综合投资的打算。最合理的方案是:将生活结余的50%做基金定投，20%做有健康保障的分红类保险,20% ~ 30%作为生活应急准备金。如果日子比较宽裕,则可适当投资股票;如果有职业风险,则需提高家庭抗风险能力，为主要家庭经济支柱投保人身意外险,为下一代投保教育基金,或者为老人购买意外险,等等。
[知识链接]
现代社会的理财工具很多:股票、基金、期货、债券、保险.黄金、外汇,等等。在诸多的理财工具中,提到投资,大多数人会想到股票和基金,国家的经济形势也常与这二者挂钩,多数投资者不管是否了解投资市场,都将自己的积蓄投放到股市或基金中去,其实这是很不明智的。
股市和基金的收益高,风险也大。有识之士常言道:“不要将鸡蛋放在一个篮子里。”家庭资产的配置,不能只有股票和基金这两种,保险是必须要考虑进去的,每个家庭都应该将收入的10%~20%投入到保险中去,防范家庭成员，尤其是主要家庭经济支柱在未来可能发生意外，同时还有孩子的教育问题，将来自身的养老问题，这都与保险直接挂钩。家庭收人不高的人，更没有必要将希望寄托于高风险的股市,反而更应该购买保险,让保险在抵御不可知的意外时发生作用。华人首富李嘉诚曾说过:“别人都说我富有，其实真正属于我的财富是为自己和我的家人购买了充足的人寿保险。富人尚且如此,更何况我们普通人呢?
在保险之外，家庭还可拿出40%左右的收入投资更稳健的储蓄或债券,既让财富稳步增长,又不影响家庭开支。只有满足了保险的保障作用储蓄或债券的稳定作用，这时候才考虑风险较高的股市。如果同时还考虑房子的因素,还要留30%投人在房产中去，最后的10%才是拿来一搏的股市投资。
