丁先生有一个未满两岁的儿子,他想为儿子未雨绸缪储蓄将来的学费。他粗略计算了一笔账,综合考虑学费涨幅和通货膨胀的因素后,当儿子就读大学之时,至少需要每年5万元的学费。于是,他在咨询过理财专家后,决定采用“递进存储法”储蓄。这种储蓄方法能使储蓄到期额保持等量平衡,既能应对储蓄对利率的调整,又可获取最高五年期存款的高利息,最适宜为子女积累教育基金。
随后,丁先生将手中的12万元现金,分别用3万元开设了一张一年期存单,用3万元开设了一张两年期存单,用3万元开设了一张三年期存单,又用3万元开没一张四年期存单(即三年期加一年期)。一年之后，他就可以用到期的3万元加利息，再去开设一张五年期存单,以后每年如此，五年后，他手中所持有的存单全部为五年期，只是每张存单的到期年限不同,依次相差一年。
在选择这种储蓄方式时，丁先生也仔细地计算过收益,计算后他发现，在储蓄的第14个年头,他就能如期获得50400元本息,在儿子就读大学前一年准备好首年的学费,以后的每一年，他还能分别获得52 041元、54215元和55856元,作为今后三年的学费。就这样,丁先生投入了12万元的成本,最终却获得了21.25万元的本息。
[案例评析]
投资理财是一种长远打算的理财方式，尤其是关乎子女的教育费用,但我们却不能只看未来,还应该考虑整个过程中存在的突发情况,对此,递进储蓄法相较于其他储蓄而言,就非常适合子女教育金类的理财，因为它可以在最大限度上:挖据出银行利息的收益,而这种储蓄方式在收益上往往要高于其他存款方式，还能化解遇到手头紧.急需钱的困境，从而做到增值、取用两不误。
[知识链接]
一般而言,教育储蓄为零存整取定期储蓄存款,存期分为一年、三年，六年,最低起存金额为50元，存人金额可为50元的整倍数,可以一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元，而递进储蓄法是这种零存整取的加强版，可以用我们日前拥有的长期资金,来实现财富增值的最终目的。这种存款方式，非常适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。
在教育理财的投资过程中,我们首先要考虑的是风险。
典型的教育周期为15年，孩子在不同年龄阶段时,家庭会遇到不同的风险，而父母必须根据这些来安排自已的投资计划。例如，在周期的起步阶段，孩子带来的经济负担相对较轻,父母相对承受风险的能力较强。此时,可以进行一些颇具风险的投资;等到了教育周期的中后期,孩子的学习费用越来越高，给父母带来的经济压力加大，则应该增加保守类产品，减少高峰险投资的比例。
所以父母在规划投资时，首先计算教育资金教育的缺口，设定投资期限及设定期望报酬率；其次，就是在投资实践的过程中，根据自己的目标，随时调整投资的策略。
朱大妈是一个离异家庭的老“病号”,家里的钱大部分都用在了为她看病上，随着医疗水平的提高,以及儿女们的悉心照料，她的犯病概率逐年递减。此时，她开始盘算着动一动存折上6万元的活期“闲”钱,但怎么动,却让她伤透了脑筋。儿女们的意思是3万元存六个月定期，另外的3万元还放在活期里,这样既有应急的资金,也能享受定期的利率。
朱大妈听罢,琢磨出了个“进化版”——将6万元分别存成活期、三个月和六个月定期,用“三分法”结合定、活期优势。具体而言,就是将这6万元分成1万元活期、2万元三个月定期和3万元六个月定期组合配置。其中,1万元的活期可以随时取出，以备朱大妈随时上医院的费用，而将其余的5万元分三个月和六个月定存，一方面可以加速资金的流动性,另一方面则能最大限度地享受利息收益。
当时,六个月定存的利率是1.98%,朱大妈很快计算出了自己的理财收益： 10000x0.36% /2+20000x1.71%/12x3(20000+20000x1.71%/12x3)xl.71%/12x3+30000x1.98% /2=486元!
[案例评析]
对于投资者而言,精于计算是一种必备的基础心理,唯有精确地计算理财利润,我们才能够获得最大化的收益,从而实现财高增值的目标。我们在吸取别人的理财经验时,还应根据自己的实际需要加以改进,绝不能做盲目的“拿来主义”者，因为在投资理财的道路上,只有适合自己的,才是最能有收益的!
[知识链接]
在定话组合的储蓄方式中,我们应注意以下这几个小窍门:
小窍门之一: 存期适当
存期在储著中起着极重要的作用,因此，存期选择适当是十分必要的。在经济发展稳定、通货膨胀率较低的情况下,可以选择长期储蓄。因为长期的利率较高,收益相对较大。不过，现在我国国内的道货膨胀率相对较高，存期最好选择中短期的,流动性较强，这样,可以及时调整,以避免造成不必要的损失。
小窍门之二:不宜太集中
存款的金额和期限,都不宜太集中。因为当我们急需用钱时,很可能会拿不到钱的,对此,我们可以在每个月拿一部分钱来存定期，如此一来,从第一笔存款到期后的每一个月,我们就都将有一笔已经到期的资金，可以供使用。
小窍门之三:复合的利率
所谓“复合”利率,是指存本取息储蓄和零存整取储蓄结合而形成的利率。这种储蓄的效果接近复合利率,具体而言,就是将现金先以存本取息方式储蓄,待这笔储蓄到期以后，便将所有的利息都取出,用它再开一个零存整取的账户,这样一来,两种储蓄都可以获得银行的利息。
