外汇局09年发布了《关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知》（以下简称《通知》），
《通知》对个人真实、合理的购、结汇需求仍按照现行政策的便利化要求予以满足，但对具有分拆特征的个人购、结汇行为，银行应根据具体情况采取不予办理、进行真实性审核或按要求上报外汇局等三类方式处理；明确要求个人大额外币现钞结汇应审核外币现钞来源证明；明确个人办理经常项目下除贸易以外的其他项目购汇，应使用人民币现钞、本人或其直系亲属的人民币账户或银行卡内的资金；明确了对个人分拆结售汇行为的处罚依据，并将个人本外币兑换特许业务试点机构纳入《通知》管辖范围。
图1分拆结售汇的风险
新规要求，对于个人分拆结售汇特征明显、银行能够确认为分拆结售汇行为的，应不予办理。个人结售汇行为符合上述特征之一，但银行无法直接确认为分拆结售汇行为的，经常项目下银行应按照经常项目外汇收支真实性审核原则，要求个人提交有交易额的相关证明材料后办理，个人无法提供的，银行应不予办理。
个人分拆结售汇行为主要有哪些特征：
①境外同一个人或机构同日、隔日或连续多日将外汇汇给境内5个以上（含，下同）不同个人，收款人分别结汇。
②5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构。
③5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别结汇后，将人民币资金存入或汇入同一个人或机构的人民币账户。
④个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上（含）提取接近等值1万美元外币现钞；或者5个以上个人同一日内，共同在同一银行网点，每人办理接近等值5000美元现钞结汇。
⑤同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属，直系亲属分别在年度总额内结汇；或者同一个人的5个以上直系亲属分别在年度总额内购汇后，将所购外汇划转至该个人外汇储蓄账户。
⑥其他通过多人次、多频次规避限额管理的个人分拆结售汇行为。
2007年2月国家外汇管理局对个人外汇实行等值5万美元的年度总额管理政策，发现部分个人通过将大额外汇资金拆分为较小金额等方式规避相关管理政策，从而扰乱了正常的个人外汇管理秩序。为加强管理，外管局将境外同一个人或机构同日、隔日或连续多日将外汇汇给境内5个以上不同个人，收款人分别结汇；5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别结汇后，将人民币资金存入或汇入同一个人或机构的人民币账户；个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞；同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属等情况界定为个人分拆结售汇行为。
所谓个人关注名单是指国家外管局为了防范个人项下资金流动风险而设立的特殊名单。根据《个人分拆结售汇“关注名单”管理规定（试行）》，经银行筛选确认后，出借年度总额参与分拆的个人、境内分拆划转资金和购结汇资金的归集个人，或者银行通过人工核查或其他途径确认分拆的个人、外汇局发现办理可疑结售汇交易并经银行核实确认的个人，均应纳入“关注名单”管理。“关注名单”的关注期限为个人被纳入“关注名单”之日起的当年及之后两年。在关注期限内，银行不得为“关注名单”内的个人办理电子银行结汇和售汇业务；通过柜台为其办理结售汇业务时，应比照超过年度总额的结售汇要求，经常项下须审核真实性材料，资本项下须经必要核准。
个人如果被告知列入“关注名单”，需要按照以上规定，先确认自己近两年内是否有上述分拆行为。如果没有，应咨询办理兑换外汇的银行，要求查实自己被纳入关注名单的原因，并就相应事项提交真实性、一致性的相关材料，以证明自身结售汇为年度总额内满足自用需要的行为。如经银行审核确认无误，可从“关注名单”中予以删除。对于确因存在违规交易进入“关注名单”的个人，在关注期内如果未再次出现违规交易行为，银行将在关注期满后予以删除。
根据胡润研究院发布的《2017中国高净值客户海外置业展望》显示，有接近一半的中国高净值人群将海外房地产投资作为最主要的目标。众多投资者纷纷选择海外购房是有多种因素的综合性，不少购房者为了移民、求学、投资等多方面需求的驱动，他们希望用海外的一套房产作为满足自己多种需求的敲门砖。不可否认，随着移民人数的增加，选择海外购房的人数也在增加，但海外购房还是有风险的，移民人士需要充分准备。
比如，对移民政策的了解、当地法律法规的了解，资金风险等等。如果对移民政策不了解，对当地房地产市场不了解，对国家外汇管理政策不了解，那么海外购房者很可能会面临风险，陷入困境。面对如此扑朔迷离的海外置业市场，业内专家建议投资者必须事先做足功课，了解如何规避海外置业风险，谨防置业陷阱。除此之外，海外购房要了解海外购房移民的全部流程，精准把握整个购房、移民的节奏，真正做到心中有数、胸有成竹。海外购房移民的基本流程由于地域原因，以及各国购房政策的差异，海外购房者，对于海外购房移民的方方面面都不是十分清楚，许多投资者觉得，海外购房移民比较复杂繁琐，但一般需要掌握以下几个必须经历的流程步骤：
1、国内投资者选定一家靠谱的中介公司，签订合法合规的服务协议；2、做好目标城市以及目标型房产的选择，并着手办理商考签证，准备前往购房目的地进行实地考察；3、在当地选定心仪的房产，同时开立银行账户，签署购房合同，支付房产定金；4、相关购房资料提交移民局进行备案，并在约定时间内付清所有购房款，完成房产注册，同时准备移民文件；5、递交文件，取得有效签证；6、前往移民局办理其余手续，递交永久居住申请，并及时的缴纳各种各样的税费。
上述这些就是海外购房的具体流程，前提条件是，你必须熟悉当地的购房法律和购房移民政策。除了这些基本的购房流程，还必须要知道海外购房的最大风险是什么？海外购房，资金风险如果规避在海外置业遇上的诸多麻烦中，购房款支付首当其冲。海外置业，凑齐房款只是第一步，距真正购房成功还很远。全球资产配置没有想象的那么简单“钱”的问题是困扰国人出境买房的关键问题，在这个问题上，各国的管理规定大相径庭，买房前一定要充分了解了再进入“出手”程序。否则极有可能把投入的钱打了水漂。一位在法国巴黎买房的北京人讲述了她的“遭遇”。
“那你如何证明你这些钱的合法性？无法证明，银行就不会放款。”王女士一听就蒙圈了，早知这样，在北京的房子出售前就应该把所有买房资料复印留存。……“在国内买房，卖家不会问你的钱是怎么来的，可是到了国外买房，还有这么多麻烦事儿。海外置业房款如何出去是关键出境买房，最关键的问题就是如何把房款成功汇入卖家账户中。根据中国人民银行发布的《个人外汇管理办法》和国家外汇管理局根据《管理办法》制定发布的《个人外汇管理办法实施细则》规定，境内个人年度购汇总额为5万美元。
这一额度，对于不少海外置业买家完全不够用，所以为了能成功在海外购房，购房人和中介代理机构想出了不少“招数”。
一、分拆结售汇这是最简单，自己就可以操作的办法，利用亲朋好友的外币兑换许可配额凑齐首付或总房款，再利用大家的配额每年还贷款。不过，对于这种付款方式，限制规定也在增多，相关人士透露，现在的要求是只能在直系亲属间这样操作，无法动用周边所有的亲戚朋友一起帮助汇款。
二、携带现金出国采取这种方式的人现在并不多，因为大额现金出境需要向海关申报，而且海外置业买家一般也没有这么多的精力和时间反复往返于国内和目的地国家之间。
三、部分银行推出的海外抵押贷款这是一种可以获得海外购房资金的合法渠道，国内某国有银行就推出了类似的产品，购房人可以在国内存款和抵押房产从而在境外获得相应额度的抵押贷款。
四、由开发商内部操作近几年“出海”的开发商越来越多，国内开发商在国外开发的项目也成为中国人出境购房的主要目标之一。购买这类项目，购房人一般不用担心房款如何交付的问题，基本都是在国内售楼处直接刷卡支付人民币，再由开发商财务流程解决。这是国内购房人普遍认为比较靠谱的付款方式。
五、通过“地下钱庄”转移这种非法的渠道是不少在海外置业的购房人实际采取的方式。一些海外地产中介甚至开发商会通过此渠道帮助购房人将房款转移至国外，中间收取一定的手续费，不过这种渠道的风险比较高。
