财务自由与理财三要素
财务自由，就是当你不工作的时候，也不用为钱发愁，因为你有其他的投资理财。就是说你的财务收入（被动收入）足以满足家庭生活开销（工资，劳务报酬以出卖劳动力而获得，也叫作劳务收入或者主动收入）
财务自由，是每个人都想实现的愿望。显然，成千上万的普通人，光靠工资，几乎是不太可能获得财务自由的。
投资理财才是通往财务自由、通往财富之城的必经之路。而科学地理财，就是让财富稳定增值的最稳妥的办法之一。
针对许多理财小白甚至是有一定经验的人理财人士常会犯的一些理财错误，今天和大家聊一聊，理财的三要素是什么？以及我们如何利用它做好资产配置从而实现财务自由？
理财三要素
收益性、流动性、安全性
1，收益性。收益很好理解，现在市场上的理财产品很多，股票，基金，p2p，期货等等，不同的理财产品有着不同的收益。我们在选择理财产品的时候，要注意收益率的不同，比如货币基金是七日年化收益率，买基金时会显示近一年收益，银行理财有1个月年化收益，3个月年化收益，而实际大家投资的时候可能会有差异。
2、流动性。流动性就是大家投资时资金的灵活可用性，比如说大家购买银行理财产品，选择了期限是12个月的产品，那么就会标注在期限内不可赎回，这就代表了在12个月以内这笔钱是没法取出来的。有的理财产品期限长，流动性可能就会比较差。有的理财产品流动性强，风险相对来说肯定也是非常的大。因此，投资需谨慎。
3、安全性。任何理财，光说收益不说风险，都是耍流氓！有一个概念，就是市场无风险利率。“市场无风险利率就是指将资金投资于某一项没有任何风险的投资对象而能得到的利息率。这是一种理想的投资收益。”
市面上关于无风险利率的计算方式有很多，最通俗的就是看央行的一年期存款基准利率，也就是1.5%。超过这一利率的收益率都是存在一定风险的，包括货币基金和银行理财，只不过风险程度有所不同。
一般来说，收益越高，安全性越低。流动性越高，收益越低。
不同的理财产品有着不同的优势，有的偏向于收益，有的偏向于安全性，有的偏向于流动性，我们只有熟练地掌握了理财的三要素，才能在理财收益，安全性和理财时间上达到完美的平衡，从而也才有可能实现财务自由。
标准普尔
标准普尔(standard&Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。
标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照4321的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
要花的钱（10%）
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期日常生活开销，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款、互联网理财、余额宝、货币基金中，同时也能获取少许收益。
要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。
保命的钱（20%）
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。
意外及重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。买保险是家庭资产配置必不可少的一环！重要的是买对人、买对险种、买够保额！
要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支
生钱的钱（30%）
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。这个账户也是要有的，相信以您的智慧会取得不错的收益。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。重在收益，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资股票、基金、房产、企业等。
要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。
升值的钱（40%）
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：
1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。
2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？
这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?
标普500指数：标普500指数是美国最具代表性的指数之一，它涵盖了在美国纽约交易所和纳斯达克交易所上市的最大的500家公司，是反映美国股票市场整体走势的基准指数。全球约有3.5万亿美元资产以标普500指数为业绩基准。标普500指数在美国市场的地位与国内沪深300指数相当。
标普500等权重指数的概况?
答：指数编制目标：反映美国证券市场股票价格变动的概貌与运行状况，满足机构投资者与普通投资者对于权重中性（size-neutral）风险收益特征的投资需求。
彭博代码：SPXEW
指数基日：1989年12月29日
基准点位：353.4
指数成份股选样：美国上市交易股票，按照标普500指数编制准则选股以及对成份股进行调整。
指数计算
指数价格=指数市场价值/除数
除数会依据成份股调整、成份股公司行动进行调整。
指数编制方法
标普500等权重指数是在标普500指数的基础上，对每一个指数成份股的权重设定为0.20%，其成份股与标普500指数成份股完全相同，成份股的调进调出准则也完全按照标普500指数的编制方法。
由于市场的变动会导致指数成份股的权重发生变化，为充分反映等权重指数的特点，在兼顾指数成份股的变动率较低的基础上，该指数每季度的最后一个月份的第三个周五收盘后进行调整，将指数成份股的权重重新设定为0.20%。标普500等权重指数业绩好的原因之二：定期调整机制
等权重指数的编制方法决定了，等权重指数需要定期对指数成份股的权重进行调整，卖出那些前期涨幅较高的股票，买入那些前期涨幅较小的股票，即被动的实现了对指数成份股的低买高卖，符合价值投资的逻辑。传统的指数编制方法是按市值进行加权，即一个公司的市值越高，在指数的中占比也越高。市值等于价格乘以总股本，这样就导致市值加权指数出现股票价格越高，成份股权重越大的现象。价格指数在这方面的特点就更加显著。
为了规避上述风险，等权重指数编制方法与基本面指数编制方法应运而生。等权重指数对成份股占比设定一个固定值，避免了价格上升导致成分股权重占比提高的情况出现，由于等权重指数定期对上涨过快的股票所占权重进行调低，被动的实现了对成份股的低买高卖，在市场上升的情况下，其表现通常优于市值加权指数。基本面指数以财务指数作为加权因子，也规避了价格对指数成分股的影响。
另外，等权重指数也为普通投资者提供了与传统市值加权指数不同的风险回报特征，有利于分散投资者的风险。
