今天要分享的是标准普尔象限图，它与我们每一个人都息息相关，尤其是理财小白。
首先，什么是标准普尔象限？
标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，他们曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，将这些家庭资产稳健增长的共同特点进行分析汇总而得出的精华----标准普尔家庭资产象限图，也就是说这是在分析大量别人成功经验后而得出的“套路”，同时此图也被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。先把图上上来：
普尔象限图把家庭资产分为了四个账户，这四个账户的作用不同，所以资金的投资渠道与配比也各不相同。只有同时拥有这四个账户，并且进行合理的资金分配，才能在投资的安全性、流动性与收益性上达到一个最佳的平衡点。当然每个家庭的收支水平与风险承受能力等存在差异，一味地生搬硬套图上的资金配比可能不是一个最科学的方式，所以在介绍每个象限的时候我会把一些资金配比的技巧分享给大家。
第一个账户：要花的钱（X）。
这个账户最为简单，是家庭的短期开销账户，日常生活，买衣服、水电煤等都应该从这个账户中支出。因为是用于日常消费，所以这个账户的安全性和流动性一定要好，首先你得保证这个账户不会亏钱，其次你要保证这个账户可以随时提取资金，不然你要花钱的时候钱取不出来该怎么办？
鉴于安全性和流动性的要求，该账户所对应的金融资产必须是稳健的同时还能够随时支取，比如：银行活期、银行定期、货币基金、国债逆回购等。我们都知道银行活期和定期安全性是没有问题的，货币基金也几乎是0风险；银行活期与定期都能随时支取，货币基金也能很快变现，一般来说当日就能到账，少数次日到账；国债逆回购跟货币基金差不多，但是每年有几个时间点是可以投机一下的，比如小长假、长假等节前的几天，资金年化一般都能达到15%以上，当然这只能享受几天，一般都在7日之内。
以上几个标的在安全性和流动性方面都能满足该账户的要求，但是低风险和高流动性往往代表着低收益，在收益性方面这几个标的表现就一定不会过高。比如目前银行的一年期基准利率不会超过2%，而我国的通货膨胀率大概在10%-20%之间（官方2%-3%的通货膨胀率可以忽略），基准利率PK通货膨胀率，基准利率完败，也就是说现在钱存银行活期定期存的越久，购买力贬值就会越严重。换句话说就是，银行存款现在已经步入了负利率时代，虽然名义上我们的利率是正的，但是由于他不能覆盖通货膨胀率（即便是官方的通货膨胀率也不能覆盖），所以负利率时代已经到来。货币基金虽然比银行存款的利率高一些，但现在基本上也维持在4%左右浮动，想要依靠货币基金来投资理财致富，也是没什么希望的。
综上所述，由于要花的钱这个账户的收益率实在不堪入目，所以我们不能浪费过多的资金在该账户上，只要这个账户上的资金可以覆盖3-6个月的个人或家庭日常开支就可以了。目前我们身边的人最容易出现的问题就是该账户占比过高，很多甚至是全仓ALL IN该账户，没有把资金的时间价值有效利用起来，白白便宜了别人。所以今天给大家的第一个建议是：梳理一下自己有没有在该花的钱这个账户上配置了过多的资金，如果有，今天看完文章后请按照科学的方法进行调整，将多余的资金分配到其他账户上去，以获得更高的回报；同时在该账户的留存资金也尽量由银行存款转化为货币基金。
X--尽可能的小。
第二个账户：保命的钱（Y）
这个账户一般指的是重疾险和意外险，所以这可以看成是一个保险账户。这个账户最大的魅力是自带金融杠杆，可以以小博大，举个例子：比如我们购买一个保额是100W的重疾险时，每年可能要交1W元保费，共交25年，这样下来共交25W。但是当我们出现保单中的病症时，需要花费100W治疗费用的时候，保险公司就会为这笔费用买单，以25W撬动100W，这就是自带金融杠杆。当然买了保险也不一定就能用得上，是不是说好人一生平安这钱就白交了呢？其实不一定，现在很多家保险公司都可以在一定年龄后将保费返还，同时附上少量利息。因此，现在只要选对了保险，不管出不出险，都是一笔稳赚的投资。既然这样，为什么现在保险市场的口碑如此之差呢？这是因为现在保险从业人员的素质良莠不齐，很多不专业的保险从业者误导消费者所致的，这点这里就不展开了。
保险不能改变你的生活，但能防止你的生活被改变，所以保险最主要的功能是保障而不是理财，如果要理财，有的是比保险强的多的投资标的。
所以今天给大家的第二个建议是：每一个人或者家庭都应该在能力范围内配置重疾险和意外险，而且配置的顺序是先给大人配置然后才是小孩，先给家庭主要经济来源人员配置然后才是配偶，原因很简单，家长就是孩子的保险。
Y--不是固定20%的配比，而是在有余力的时候逐渐按照优先级配置保险，人员配满即可。
第三个账户：生钱的钱（Z）
这个账户的作用主要是给我们赚取高收益，我们知道高收益一般会对应高风险，所以该账户对应的金融产品一般风险系数较高，有一定的亏损风险，比如股票、基金、房产等。但是不能因为存在高风险而不去做配置，投资不是绝对的规避风险，而是在风险与收益之间找到一个平衡点。如果我们一味的规避风险，就会出现第一个账户中说到的那样，我们的财富永远都不会有一个好的收益，财富稳健增长更是难以实现。
当然也不是说高风险产品就一定会发生亏损，所以筛选产品就变得非常重要。对于个人投资者来说，信息的不对称、经验的不足都可能导致该账户的资金亏损。因此今天给大家的第三个建议是：如果不是专业的投资人，请相信专业的投资机构，毕竟闻道有先后、术业有专攻。比如如果自己不是非常擅长股票，就把资金交给专业的公募或者私募基金机构，股市里亏钱亏的最多的永远都是散户。资金量大的可以配置百万门槛的私募股权基金，资金量小的可以配置无门槛的公募基金。那么如何筛选出比较靠谱的机构？这些也都是有套路的，比如说去查询历史业绩，历史新闻，同期与大盘的比较、与重要指数的比较等。私募机构的话发项目一般会有路演，可以听听他们的路演，在募、投、管、退等阶段是否有详细安排或优势，多了解他们的历史业绩、避开单标私募标的等。
标准普尔图上还把房产列在第三个账户中，可能有些人不能理解。房产怎么能算是高风险的投资呢？其实在我看来这是我国的特殊国情决定的，在过去30年中房地产是作为我国重要的经济支柱从而导致了爆发型的增长，这一增长最终体现在了房价上。但是中国的房价就一定不会跌吗？我不知道，但是我知道中国在不久以后会进入人口负增长，即便现在全面放开二孩政策也只能延缓到来的时间。所谓的物极必反，全球范围内过热的房产都经历过暴跌，人类历史中最严重的一次泡沫就是日本的房产泡沫，泡沫到什么程度，做个简单的比较就知道了，泡沫破灭前日本仅东京一地的地价就相当于美国全国土地价格的总和。在1990年的某一夜之间日本房价集体暴跌80%以上，原来1000W的房产，首付300W，向银行贷款700W，可是现在200W都卖不出去了，连首付都收不回来，大量房产投机者血本无归，直到现在日本的经济还没从这场泡沫中恢复过来。所以，中国的房产会不会跌我不知道，但是对于房产这个大型投资标的，我们要有理性的态度，不要一味看涨，也不要一味看跌。
第四个账户：保本升值的钱（B）
这个账户为保本升值的钱，所以一定要尽可能的保证本金不能有损失，同时还要抵御通货膨胀。这个账户中最难的一点就是怎么选择产品，适合这个账户的各个标的之间都有过负面信息，所以有时候我们经常会看到A说B产品收益低，B说C产品没保障，C说A产品不够稳健，同时还在后面附上这些新闻。其实没必要，每个行业内的标的都有好的一面和差的一面，存在在市场上就有其一定的道理，一味的否定某个行业而不充分利用这些行业的工具，在我看来是不明智的。
所以根据我的经验，今天给大家的第四个建议是：如果资金量足够大，就要做到足够分散，可以以20%B保险兜底，附加银行理财30%B，同时投向排名前十或者上市公司的P2P产品50%B；如果资金量不大，就可以激进一点，配置银行理财30%B，P2P产品70%B。当然在本账户内，大家也可以根据自己的实际情况来确定什么产品配置多少比例，我的建议仅供参考。
OK，四个账户说完了，标准普尔象限图作为资产配置的最佳方案之一，可以适用于所有有理财需求的人。XY是大家都缺少不了的，对于Z和B该分配多少比例的资金进入账户一直是一个纠结的问题，在文章的最后给大家一个小建议，这也是我从日常交流中听到的一个不错的建议，设资金总量为S，个人年龄或夫妻平均年龄为N：
X<=10%S
Y<=20%S
Z=S-X-Y-B
B=N/100*100%S
大家应该都听过这个指数，毕竟美股这些年还是长的不错的，不过不能因为美股这几年涨的不错就觉得美股很好，其实美股要是套起人来也是很厉害的，就拿美股最近被套的时间
2000年12月31日到2007年12月31日来说
标普500从2000年12月31日的1469.25点到2007年12月31日1468.36，跌幅-0.06%
上证指数从2000年12月31日的1366.58点到2007年12月31日5261.56，涨幅285.02%
拿相对交差的编制规则的上证指数都跑赢了标普500指数，对于我们投资者而言，股市涨的太多，估值过高，通常是需要花时间让企业盈利降低估值；如果大家都说十年不涨的时候，通常股市应该更有投资价值才对。
不过标普从2008年的低点随后开始上涨，至今涨幅也有接近300%了，但是上证指数则重复了标普在2000年-2007年的幅度，没涨可能还跌了。
任何指数买贵了，盈利需要的时间就比较久的。
标普500
标准·普尔500指数是由标准·普尔公司1957年开始编制的。与道·琼斯工业平均股票指数相比，标准·普尔500指数具有采样面广、代表性强、精确度高、连续性好等特点，被普遍认为是一种理想的股票指数期货合约的标的。这是美国传统经济的代表，定位类似于国内的沪深300指数，而巴菲特多次推荐的指数型基金就是我们今天所说的标普500。
虽然标普500定位有点类似于沪深300指数，但是入选规则还是有差别的，标普500主要入选的企业是以各个行业里面的领军企业、长期盈利更好的公司，并不像沪深300按上市公司规模来选择股票，因此标普500指数包含了各个行业中的大小企业比较均匀，指数背后的企业质地也更加的优良。
标普500的指数代码是SPX，它的历史比较悠久。借用巴菲特今年股东大会的开场白：1942年投资标普500指数至今年获得5100倍，年均复利11.89%。
也就是说在1946年投入1万美元，至今则拥有5100万美元，在现在你依然非常的富有，因为你持有的指数背后的企业在源源不断的为我们制造生产利润，真正的达到了睡后收入。
数据：1950年12月31日至今（未包含每年成分股分红）
总结
实际上而言，在过去这28年里面，标普500稍微弱于我们国内的A股和港股的，因为过去这20年是中国经济发展速度极快的28年，我们指数背后的企业盈利也是远高于美国的企业。
现在是信息技术年代，但我们纵观全球市场会发现：不管在中国、德国、法国等国家投资信息技术行业都是比较困难的，因为许多信息技术行业和媒体行业的巨头都在美国，从投资组合的角度而言不接触美国基本不太可能，信息技术行业在标普500中占比达到26%。
不过介入的时候需要有一定的心理预期，因为目前而言标普的估值虽然处于正常估值范围，但是和过去相比还是有点小贵，也只能赚取企业发展的钱，估值回归这笔钱应该是比较难赚到的了。
目前追踪标普500指数的基金有很多，但规模最大的是美国本土的指数基金，单只规模2000多亿，而我们国内最大的指数基金规模也只有290亿人民币，国内资本市场成立时间短，指数基金的发展还比较慢，未来空间很大。而目前我们主要是通过QDII基金来投资标普500指数。
部分跟踪标普500的指数基金：
1：易方达标普500美元汇：003718
2：博时标普500ETF链接：050025
3：易方达标普500指数人民币：161125
4：博时标普500ETF：513500
