许多人直到他们三十几岁、四十几岁甚至五十几岁时才开始攒钱投资,时至今日,他们总算意识到自己已经不再年轻,而且很快就需要额外的金钱来应付退休的需要(比如说拥有一座湖边的度假屋或者周游世界)。然而,令人遗憾的是,等到人们意识到他们应该投资的时候,他们已经错失了数以年计的投资股市的宝贵时机,他们的财富本可以因此而更快地保值增值。
相形之下,这些人花钱如流水,今朝有酒今朝醉。尽管他们的很多开销是必不可少的:譬如他们需要抚养孩子,支付医疗和教育的费用,缴纳各种保险费、物业费等各种费用。如果在支付了这些费用后确实无所结余,人们的确也是很难进行投资的。但是,通常的情况是,即使有所结余人们也不会进行投资,而是热衷于倾其所有去高档酒店奢侈消费或者为购买豪华轿车支付首付款。
不知不觉中,他们日薄西山般步入了退休的行列,口袋里除了一张社保支票外一无所有。可想而知,其结果是他们在退休后本该从容地享受生活的时候,却不得不节衣缩食,因为仅靠社保基金养老毕竟勉为其难。
如何规避上述悲惨的命运呢?最好的办法就是尽早开始攒钱投资。而且最好是在你还和父母住在一起的时候就开始行动,设想一下,还有什么时候你的消费会比这个时候更低呢?这个时候你没有孩子要抚养,而你的父母还在抚养你。如果你的父母不要你去支付房租,那就更好了。因为你可以找份工作,然后把收入都节省下来为将来做些投资。总而言之,如果你还和父母住在一起时攒钱投资越多,你独立生活时就会越从容。
不管是一个月10美元,还是一个月100美元,或者一个月500美元,你都需要尽力而为有规律地攒钱投资。
据报道,许多二三十岁的年轻人开始搬回来和父母一起住,以便享受免费的住宿、电视、录像机、健身等服务这一趋势预示着美国已经产生了寄居的新一代,其特点是没有勇气融入社会、独立生活。这种情况的正面报道我们鲜有耳闻,只有《华尔街日报》近期刊登过一篇正面文章:“X一代开始为退休储蓄”。
这则报道的大意是说,那些寄居在家、被称为“迷惘的一代”或“x代”的二十几岁的年轻人已经开始悄悄为了未来储蓄,他们这批人中储蓄的比例高于那些在“婴儿潮”期间出生的父辈(那代人喜欢现期消费而不是为将来省钱)。X一代意识到他们无法指望退休金安度晚年,他们看到自己的父母为了还信用卡利息而挣扎,他们不想重蹈覆辙,他们要追求财务独立,所以住在父母家中时就开始为之努力。
这是一个非常积极的变化趋势,我们只能期待更年轻的一代人会追随“X一代”的做法,而不要重蹈覆辙地成为车奴。可惜的是,许多孩子都迫不及待地要买豪华轿车,以至于在职场上立足未稳就沦为车奴。
兜风的时候,开着一辆崭新的雪佛兰轿车而不是一辆二手车,那当然很酷。但从长期而言,这种酷的代价很高。什么是酷的代价?让我们考查以下两个例子:乔和萨莉。
乔是沃尔玛的一名职员。他住在父母家里,为了购买一辆价值20000美元的带有敞篷的雪佛兰轿车,他节衣缩食攒钱支付了2000美元的首付款,又借了18000美元的汽车贷款,当然他的父母不得不为这笔贷款担保,由他来偿还贷款。这是一笔五年期利率为11.6%的贷款,也就是说,乔每个月要还给金融公司400美元。当他第一次封上信封吻别400美元时,他的确很难受。但是,当他开着雪佛兰四处兜风时,他的朋友都赞叹奇酷无比,这时他已经完全将当时的难受感觉抛之脑后了。
几个月后,乔的雪佛兰车门上有了刮痕,地毯上有了污渍,车驶入停车场时再也听不到赞叹声。现在,这只是一辆普通的车了,但是,乔先生却负债累累,身陷分期付款的压力之下。为了负担这辆好车及其兜风约会的花销,乔不得不加班加点,以至于无暇顾及兜风约会。
五年后,乔先生早已厌倦了他的雪佛兰车这辆车也早已威风不再了。他终于付清了汽车贷款,还多付了600美元的利息。也就是说,乔为他的车花了26000美元,这还不包括各种税费保险费、油费和维修费。这时,雪佛兰轿车已经污渍斑斑,引擎也嗡嗡作响。如果转卖这台车,估计乔也只能卖5000美元。因此,乔26000美元的投资回报只是一辆价值5000美元的旧车。
萨莉同样也住在父母家里,她在沃尔玛做收银员,工作岗位与乔近在咫尺。但她不崇尚酷车,只是拿自己积攒的2000美元买了一辆二手的福特车。因此,她就能每月投资400美元到一只股票型基金,而不必支付汽车贷款。五年后,当乔还在支付他最后一期汽车分期贷款时,萨莉投资的股票基金市值已经翻番了,萨莉这时已经拥有了3000美元的资产。她仍然在开福特二手车上下班,但她从来不用担心车身上的刮痕和污渍,因为这只是她的交通工具,而不是一项投资。
当我们结束这个理财故事时,萨莉已经有了足够的钱来付自己房子的首付,并搬出父母的房子,但乔还在“啃老”。他曾经想和萨莉约会,但萨莉却喜欢上了带自己看房子的房产经纪商。
