除非你刚刚换了开户行,否则,我敢打赌你的回答肯定是:“有一段时间了。”不过,在这个问题上,你并不特殊,有很多人都喜欢“赖”在一家银行。如果问问银行人士,你就会发现,存款的平均更换率只有15%,这就是说,每个客户在一家银行的平均存款时间是6~7年。
说到这,你也许会问:有这么长时间吗?归根结底,货币也是一种商品,而银行账户在性能上又没有什么太大的不同。那么,作为商品,要寻找更高的利率和更低的手续费,人们为什么不频繁更换开户行呢?人们宁愿多开几英里的路去加油,就是为了能买到每加仑便宜5美分的汽油,最后一趟跑下来也只能省下1~2美元而已。但银行账户的利息和手续费却不是用分来计算的,随随便便就能比跑到扁僻加油站省下的那点油钱多得多。原因何在?
当然,答案很简单。跑到稍远一点的加油站去加油的转换成本,不过是额外花掉的几分钟时间,仅此而已。此外你也非常清楚:这是唯一需要多花的成本,因为汽油就是汽油,没有别的奥妙。但转换银行账户就不是这么简单了,不仅需要你到新开户行填写一大堆表格,还可能要调整现有的各种直接存款或是实行不同的转账程序。因此,已知成本就不止几分钟了。关键是随时可能出现未知成本。比如,一旦在向新银行转账时发生延误或偏差,你的工资就不一定会“跑”到那里,或是不能按时交纳电费。
我现在敢说,你肯定明白为什么说银行就是印钞机的原因了。在美国,银行业的平均资产收益率约为15%,这样的利润率显然让其他行业都望尘莫及。尽管这背后的缘故多种多样,但最重要的原因在于:只要更换开户行,客户就要承担一大笔转换成本。简单地说,转移银行账户是一种刻骨铭心的痛苦,因此,没有人会经常做这件事。银行当然也知道。于是,银行就会挖空心思地利用客户不愿离开的心理,为了再下调一点利率或是再多收一点手续费而绞尽脑汁。如果更换开户行也像从一家加油站跑到另一家加油站那么容易的话,银行也就不可能打这点小主意了。